Правовое регулирование потребительского кредитования

Дипломная работа

Актуальность представленной работы заключается в том, что потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования. Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только исследуется специалистами в области банковского права, но и широко обсуждается в средствах массовой информации. Интерес к ней обусловлен в первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них — отсутствие комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию.

Существующие общие нормы банковского кредитования не учитывают специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления кредитов физическим лицам (потребителям).

Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как «Доступное жилье», «Народный автомобиль», «Молодая семья» и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жилье в кредит, в связи, с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т.д.

Вместе с тем возрастающий объем предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам. На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объема выданных потребительских кредитов.

В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешенными следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счета, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.

3 стр., 1462 слов

Ипотека и ипотечное кредитование

... ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление. В банковской системе роль ипотечного кредитования ... монографии, брошюры 12. Все об ипотеке, А.В. Афонина - Омега-Л, 2007 - 176с 13. Гражданское право. Жилищное право. Семейное право: Избранное. - М.: Статут, 2011. ...

Таким образом, особую значимость в данной работе приобретает комплексно-правовое исследование вышеназванных проблем, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования.

Проблемными секторами дипломной работы является изучение правовой природы, сущности и назначения договора потребительского кредитования, содержание договора, права и обязанности, что входит в ответственность сторон по договору.

Предметом исследования дипломной работы является «Договор потребительского кредитования».

Объектом исследования является правовые отношения, возникающие в связи с договором потребительского кредитования в Российской Федерации.

Цель – комплексное рассмотрение гражданско-правовой природы договора потребительского кредитования через призму действующего законодательства и механизмов воплощения данной конструкции.

Задачами дипломной работы являются

۷ проанализировать правовую природу, сущность и назначение договора потребительского кредитования;

۷ рассмотреть права и обязанности кредитора и заемщика;

۷ выявить роль договора потребительского кредитования в Российской Федерации;

۷ рассмотреть какая ответственность наступает у каждой из стороны, при нарушении условий договора;

۷ выявить некоторые проблемы, возникающие в связи с применением договора потребительского кредитования.

В связи с этим важным является то, что необходимо тщательно подходить к изучению договора потребительского кредитования, прослеживать каждый этап кредитора и заемщика, рассматривать ответственность и процедуру решения проблем возникающих на протяжении всего правоотношения.

Для исследования в дипломной работе были использованы,

  • всеобще-философский,
  • логический,
  • сравнительный.

Дипломная работа состоит из двух глав и двух параграфов в каждой главе, потому что это является самым верным вариантом отображения данной проблемы, то есть эти две главы чётко, полно и ёмко раскрывают суть проблемы.

В первой главе описывается гражданско-правовой договор потребительского кредитования. В первом параграфе описывается характеристика договора, правовая природа, сущность, роль и назначение договора потребительского кредитования. Во втором параграфе отображается содержание договора, что входить в права и обязанности каждой из сторон

Во второй главе рассмотрены механизмы реализации договора потребительского кредитования. В первом параграфе описывается ответственность каждой из сторон. Во втором параграфе отображены некоторые проблемы договора потребительского кредитования, так же на что необходимо обратить внимание и что наиболее чаще является «камнем преткновения».

13 стр., 6310 слов

Кафедра финансов и кредита ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ...

... банковских операций? 8. Что является источником банковского права? 9.Какие нормы Конституции РФ образуют конституционные основы банковского права? 10. Какие имеются общие законы и как они применяются к банковской деятельности? ... Правовое регулирование кредитных отношений. Правовые способы обеспечения кредитных обязательств Правовая характеристика договоров займа и кредита. Виды кредитных договоров ...

В данной работе использованы труды следующих авторов:

Боннер Е.А., Брагинский М.И., Вишневский А.А., Ефимова Л.Г., Куник Я.А., Пендюхов Д.Ю., Сарнаков И.В., Сапожников А.А., Соломин С.К., Трофимов К.Т., Шершеневич Г.Ф.

Законодательной основой данной дипломной работы выступают – Гражданский кодекс Российской Федерации (далее ГК РФ), Закон — «О защите прав потребителей» и другие нормативно-правовые акты, регулирующие договор потребительского кредитования на территории Российской Федерации.

1. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Правовая природа, сущность и назначение договора потребительского кредитования

Современное развитие рынка так называемого потребительского кредитования набрало настолько широкие обороты, что в настоящее время трудно найти человека, которому не было бы известно о возможности приобрести какой-либо «товар в кредит». Завораживающая возможность забрать товар и пользоваться им сразу, а платить потом, сопровождается выдумыванием различных правовых схем кредитования потребителей, как со стороны кредитных организаций, так и со стороны крупных ритейлеров.

Перед тем как обсудить правовые проблемы современного потребительского кредитования, необходимо отметить, что не только в действующем российском законодательстве, но и в правовой доктрине отсутствует четкое определение понятия «потребительский кредит», раскрытие которого с гражданско-правовой точки зрения, с учетом реальных условий кредитования и рекламы подобных услуг, представляется весьма затруднительным. Однако без определения понятия и выявления сущности такой основополагающей дефиниции, как «потребительский кредит», дальнейшее исследование не представляется возможным.

Для выявления сущности и доктринального определения потребительского кредита считается целесообразным в первую очередь раскрыть сущность и содержание определения «кредит» как основополагающей и системообразующей категории.

Как отмечается в современной юридической литературе, значение этого понятия обусловлено следующими факторами: во-первых, кредит и кредитование имеют особую значимость для нормального экономического развития государства как самостоятельного (суверенного) субъекта международного права; во-вторых, понятие «кредит» оказывает системообразующее воздействие на банковское право, что выражается в образовании на основании этой категории ряда других правовых понятий, широко используемых в нормативно-правовом регулировании в кредитно-банковской сфере; в-третьих, определение термина «кредит» необходимо, так как он присутствует в качестве корня в других словах-понятиях и несет основную смысловую нагрузку, позволяющую определить отраслевую принадлежность конкретного понятия.

19 стр., 9188 слов

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ

... ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских ... ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов. Предполагается, что ипотечный жилищный кредит ...

По мнению М. Фасмера, слово «кредит» заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет». Этимология его восходит к итальянскому «credito» — вера, доверие. Совершенно очевидно, что в итальянский язык оно перешло из латинского («creditum» — долг, «credere» — давать в долг).

В русском языке для обозначения правоотношений по поводу займа — древнейшего института гражданского обязательственного права России — использовались другие термины: «дача», «купа», «милость», «крута» («покрута»), «заем» и «ссуда»[1, С. 369].

В середине XIX в. В.И. Даль давал следующее толкование слова «кредит»: (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок [2, С. 189].

В научной литературе советского периода термин «кредит» отождествлялся с понятием «ссуда» [3, С. 213]. Так, например, С.И. Ожегов определил кредит как ссуду; предоставление ценностей (денег, товаров) в долг [4, С. 304]

Данная трактовка термина «кредит» в научной литературе была в основном связана с позицией законодательства того времени относительно таких основополагающих категорий, как «заем», «кредит» и «ссуда», между которыми зачастую проводилась параллель. Так, ст. 393 Гражданского кодекса РСФСР 1964 г.[5] устанавливала, что кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и других общественных организаций производится согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза ССР. Статья 394 так и называлась – «Банковские ссуды гражданам». Данное отождествление институтов банковского кредита и банковской ссуды явилось результатом печально известной кредитной реформы 1930 — 1931 гг., по итогам которой данные понятия слились воедино.

Таким образом, до вступления в силу части второй ГК РФ в 1996 г. [6] термины «кредит» и «ссуда» на практике применялись как синонимы или в смысле словосочетаний «получение кредита» — «предоставление ссуды».

На современном этапе развития правовой мысли также существуют разногласия в определении термина «кредит».

Наиболее распространенной в современной теории права является классификация, приведенная Г.А. Тосуняном, А.Ю. Викулиным, А.М. Экмаляном, которая показывает, что по поводу сущности кредита точки зрения многих авторов (юристов и экономистов) можно разделить на семь групп: одна группа определяет кредит как действие; вторая — как движение; третья — как сделку; четвертая интерпретирует кредит как денежные средства либо имущество; пятая — как деятельность; шестая — как отношения; седьмая — как доверие [7].

В итоге приводится собственное определение: «Кредит — это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения».

Однако данная точка зрения подверглась критике в ряде современных публикаций. Например, С.К. Соломин пишет: «Данный перечень трактовок кредита, может быть, и имел бы смысл, если бы авторы следовали своему же выводу о том, что все особенности и черты понятия «кредит» следует рассматривать комплексно, в их взаимосвязи и взаимообусловленности, как некое диалектическое единство, поскольку в противном случае данное понятие теряет свой категориальный и системообразующий характер, и его определение носит несколько метафизический характер… В приведенном примере (т.е. определении кредита — И.В.) прослеживается не только отсутствие логики, но и игнорирование доктринального подхода в использовании термина «кредит» для обозначения параграфа 2 гл. 42 ГК посредством узкого толкования этого термина, представляющего лишь одну сторону правового явления кредита» [8].

3 стр., 1389 слов

Государственный и муниципальный долг

... соответствии с Бюджетным кодексом в объем государственного внутреннего долга России включается основной долг, то есть номинальные суммы долга по государственным ценным бумагам РФ, по кредитам, ссудам и кредитам, полученным от бюджетов других уровней, ...

В качестве примера юридического понятия кредита можно привести определения, изложенные в некоторых современных юридических словарях. В одних под кредитом понимается «заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом)» [9].

Как видим, в данном определении также присутствует изъян, а именно: во-первых, кредит отождествляется с займом; во-вторых, неясно, являются ли кредитные отношения срочными и могут ли они в принципе носить бессрочный характер; в-третьих, слова «как правило» говорят о том, что платность не является обязательной характеристикой кредитных отношений; в-четвертых, остается нераскрытым вопрос о том, что понимается под кредитом — общественные отношения, сделка или что-то иное.