Система кредитования юридических лиц

Курсовая работа

кредитование корпоративное ссудный счет

В фундаментальный блок наряду с принципами кредитования ходят следующие элементы:

  • a. Субъекты процесса кредитования;
  • b. Объекты кредитования;
  • c. Обеспечение кредита.

Базовые элементы кредитования неотделимы друг от друга.

Субъекты кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком может выступать любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.

Объекты кредитования. В узко смысле объект (лат. objectum — предмет) — это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте. Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат:

  • По строительству производственных объектов;
  • По реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов и т.д.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным ( кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).

Если у заемщика нет, того подо что в натурально — вещественном виде можно получить ссуду, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.

В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв а платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).

5 стр., 2496 слов

Жилищное ипотечное кредитование на примере АО Темирбанк

... свой квартирный вопрос благодаря повышению доступности ипотечных кредитов ... 1. Теоретические основы жилищного ипотечного кредитования 1.1 Сущность жилищного ипотечного кредитования Само слово ипотека ("hypotheka") - ... прогресс налицо ... 1.2 Существующие формы ипотечного кредитования С октября 2003 года начал работу государственный “Жилищный Строительный Сберегательный Банк Казахстана” (ЖССБК). ...

Обеспечение кредита. Обеспечение — фундаментальный элемент системы кредитования. Важно его качество. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это хорошо для кредита. Обеспечение должно быть полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

Необеспеченные ссуды могут предоставлять в крупных сумах только крупным предприятиям, торговым компаниям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалификационное руководство и прекрасную историю развития.

Условия кредитования. Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связанна с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.

Условия кредитования следующие:

1) Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

2) Наличие возможностей как у банка — кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

3) Соблюдение принципов кредитования;

4) Возможность реализации залога и наличие гарантий;

5) Обеспечение коммерческих интересов банка;

6) Заключение кредитного соглашения;

7) Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

1. Деньги, кредит, банки: учебник А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджив. — М.: издательство «экзамен», 2007.

2. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие; под ред.О.И. Лаврушина — М.: КНОРУС, 2007.

3. Банковское право. Учебное пособие; Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин — М.: Юрист, 2007.

4. Финансы и кредит: учебник под ред. Т.М. Ковалев — М.: КНОРУС, 2008.

5. Банковские операции: пособие под ред. М.А. Коноплицкой — М.: 2008.

6. Как привлечь деньги для развития компании: А.А. Марченко — М.: Эксмо, 2008.

7. Банковское дело: учебник; под ред. Г.Н. Белоглазовой — М.: Финансы и статистика, 2008.

8. Федеральный закон. О банках и банковской деятельности в Р.Ф. — М.: ИНФРА-М, 2010.

9. http://dkb-fin/kredit/

10. . info/

Признак

Виды кредитов

Характеристика

Категория заемщиков

Промышленные, транспортные, торговые, аграрные, межбанковские и др.

Срок погашения

Краткосрочные

Период до одного года

Долгосрочные

Более одного года

Онкольные

Подлежат возврату в фиксированный срок после официального уведомления

Обеспечение

Доверительный кредит

Обеспечение отсутствует. Предоставляется первоклассным клиентам, с которыми банк имеет давние связи

Кредит с обеспечением

Наиболее распространенная форма кредитования

Форма обеспечения

Контокоррентный кредит

Основан на использовании контокоррентного счета, открываемого клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения

Форма обеспечения

Кредит, обеспеченный залогом

Между заемщиком и кредитором заключается договор залога. Кредитор (залогодержатель) вправе реализовать имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Стоимость заложенного имущества должна обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату процентов и неустоек по договору

Кредит, обеспеченный поручительством

Кредитор и заемщик заключают договор поручительства. Поручитель обязывается перед кредитором другого заемщика отвечать за исполнением последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники

Кредит, обеспеченный гарантией

Гарантия — особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юр. лицами. Гарантом может быть любое юр. лицо.

Вексельное обеспечение

Способ погашения

Погашение в форме единовременного взноса

Погашение сумы кредита осуществляется в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором

Число кредитов

Обычный кредит

Один кредитор

Синдицированный кредит

Предоставляется двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат. Осуществляется в случаях, когда необходимо привлечь значительные денежные средства для долгосрочных инвестиционных проектов

Параллельный кредит

Несколько кредиторов. Каждый банк проводит отдельные переговоры с клиентом, но после согласования с ним условий сделки заключается один общий договор

Метод кредитования

Разовый кредит

Предоставляется в срок и на сумму, которые предусмотрены договором

Кредитная линия

Кредиты в течении срока договора предоставляются в размере установленного лимита. Выделяют возобновляемые и сезонные кредитные линии

Овердрафт

Вид краткосрочного кредита. Предоставляется путем списания средств по счету клиента сверх имеющегося остатка средств, в результате чего на счете образуется дебетовое сальдо

Процентные ставки

Кредит с фиксированной процентной ставкой

Устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру

Кредит с плавающей процентной ставкой

Ставки, которые изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке

Кредит со ступенчатой ставкой

Процентные ставки пересматриваются периодически

Целевое назначение

Ссуды общего характера

Используются заемщиком по своему усмотрению

Целевые ссуды

Заемщик использует выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Нарушение у казанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки

Валюта

Кредит в валюте Р.Ф.

Кредит в иностранной валюте

Степень риска

Безрисковые

С умеренным риском

С высоким уровнем риска

Безнадежные

Размер кредита

Мелкий

Менее 1% собственных средств банка

Средний

От 1% до 5% собственных средств банка

Крупный

Более 5% собственных средств банка