кредитование корпоративное ссудный счет
В фундаментальный блок наряду с принципами кредитования ходят следующие элементы:
- a. Субъекты процесса кредитования;
- b. Объекты кредитования;
- c. Обеспечение кредита.
Базовые элементы кредитования неотделимы друг от друга.
Субъекты кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Заемщиком может выступать любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъекты получения ссуд могут быть разного уровня — от частного лица, предприятия до государства.
Объекты кредитования. В узко смысле объект (лат. objectum — предмет) — это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. В российской практике кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле — товары, находящиеся в товарообороте. Ссуды могут направляться на кредитование капитальных затрат:
- По строительству производственных объектов;
- По реконструкции, техническому перевооружению, расширению производственных объектов и т.д.
Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным ( кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга).
Если у заемщика нет, того подо что в натурально — вещественном виде можно получить ссуду, объектом выступает его потребность в дополнительных ресурсах.
В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв а платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей. Причины такого разрыва носят объективный характер (сезонность производства, снабжения и сбыта продукции; текущие временные потребности в платежах).
Ипотечное жилищное кредитование
... ипотечного жилищного кредитования в России; провести анализ итогов развития ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе; разработать направления совершенствования ипотечного жилищного кредитования в России. Научной и методической основой дипломной работы ... не сможет выплачивать кредит в соответствии с графиком, предусмотренным договором. Поскольку такие кредиты выдаются на многие ...
Обеспечение кредита. Обеспечение — фундаментальный элемент системы кредитования. Важно его качество. Если оно есть, если оно ликвидно и достаточно, то это хорошо для кредита. Обеспечение должно быть полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.
Необеспеченные ссуды могут предоставлять в крупных сумах только крупным предприятиям, торговым компаниям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалификационное руководство и прекрасную историю развития.
Условия кредитования. Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита.
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связанна с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.
Условия кредитования следующие:
1) Совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
2) Наличие возможностей как у банка — кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
3) Соблюдение принципов кредитования;
4) Возможность реализации залога и наличие гарантий;
5) Обеспечение коммерческих интересов банка;
6) Заключение кредитного соглашения;
7) Планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
1. Деньги, кредит, банки: учебник А.А. Казимагомедов, А.А. Гаджив. — М.: издательство «экзамен», 2007.
2. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие; под ред.О.И. Лаврушина — М.: КНОРУС, 2007.
3. Банковское право. Учебное пособие; Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин — М.: Юрист, 2007.
4. Финансы и кредит: учебник под ред. Т.М. Ковалев — М.: КНОРУС, 2008.
5. Банковские операции: пособие под ред. М.А. Коноплицкой — М.: 2008.
6. Как привлечь деньги для развития компании: А.А. Марченко — М.: Эксмо, 2008.
7. Банковское дело: учебник; под ред. Г.Н. Белоглазовой — М.: Финансы и статистика, 2008.
8. Федеральный закон. О банках и банковской деятельности в Р.Ф. — М.: ИНФРА-М, 2010.
9. http://dkb-fin/kredit/
10. . info/
|
Признак |
Виды кредитов |
Характеристика |
|
|
Категория заемщиков |
Промышленные, транспортные, торговые, аграрные, межбанковские и др. |
||
|
Срок погашения |
Краткосрочные |
Период до одного года |
|
|
Долгосрочные |
Более одного года |
||
|
Онкольные |
Подлежат возврату в фиксированный срок после официального уведомления |
||
|
Обеспечение |
Доверительный кредит |
Обеспечение отсутствует. Предоставляется первоклассным клиентам, с которыми банк имеет давние связи |
|
|
Кредит с обеспечением |
Наиболее распространенная форма кредитования |
||
|
Форма обеспечения |
Контокоррентный кредит |
Основан на использовании контокоррентного счета, открываемого клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения |
|
|
Форма обеспечения |
Кредит, обеспеченный залогом |
Между заемщиком и кредитором заключается договор залога. Кредитор (залогодержатель) вправе реализовать имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Стоимость заложенного имущества должна обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату процентов и неустоек по договору |
|
|
Кредит, обеспеченный поручительством |
Кредитор и заемщик заключают договор поручительства. Поручитель обязывается перед кредитором другого заемщика отвечать за исполнением последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники |
||
|
Кредит, обеспеченный гарантией |
Гарантия — особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юр. лицами. Гарантом может быть любое юр. лицо. |
||
|
Вексельное обеспечение |
|||
|
Способ погашения |
Погашение в форме единовременного взноса |
||
|
Погашение сумы кредита осуществляется в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором |
|||
|
Число кредитов |
Обычный кредит |
Один кредитор |
|
|
Синдицированный кредит |
Предоставляется двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат. Осуществляется в случаях, когда необходимо привлечь значительные денежные средства для долгосрочных инвестиционных проектов |
||
|
Параллельный кредит |
Несколько кредиторов. Каждый банк проводит отдельные переговоры с клиентом, но после согласования с ним условий сделки заключается один общий договор |
||
|
Метод кредитования |
Разовый кредит |
Предоставляется в срок и на сумму, которые предусмотрены договором |
|
|
Кредитная линия |
Кредиты в течении срока договора предоставляются в размере установленного лимита. Выделяют возобновляемые и сезонные кредитные линии |
||
|
Овердрафт |
Вид краткосрочного кредита. Предоставляется путем списания средств по счету клиента сверх имеющегося остатка средств, в результате чего на счете образуется дебетовое сальдо |
||
|
Процентные ставки |
Кредит с фиксированной процентной ставкой |
Устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру |
|
|
Кредит с плавающей процентной ставкой |
Ставки, которые изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке |
||
|
Кредит со ступенчатой ставкой |
Процентные ставки пересматриваются периодически |
||
|
Целевое назначение |
Ссуды общего характера |
Используются заемщиком по своему усмотрению |
|
|
Целевые ссуды |
Заемщик использует выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Нарушение у казанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки |
||
|
Валюта |
Кредит в валюте Р.Ф. |
||
|
Кредит в иностранной валюте |
|||
|
Степень риска |
Безрисковые |
||
|
С умеренным риском |
|||
|
С высоким уровнем риска |
|||
|
Безнадежные |
|||
|
Размер кредита |
Мелкий |
Менее 1% собственных средств банка |
|
|
Средний |
От 1% до 5% собственных средств банка |
||
|
Крупный |
Более 5% собственных средств банка |
