Договор страхования

Курсовая работа

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной Беларуси ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

В действующем Гражданском кодексе РБ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует закон «О страховании» 1993г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами.

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. Страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства. Поэтому, в силу значимости данного института я решил написать данную работу. В своей работе я рассмотрю вопросы, касающиеся понятия и сущности договора страхования, его существенных и иных условий, прав и обязанностей сторон по договору.

Понятие и сущность договора страхования.

Если обратиться к недавней истории страхо­вого права Республики Беларусь, то до 1993 года страховые правоотношения регулировались гл. 33 Гражданского кодекса 1964г., в которой содержалось всего 5 статей самого общего ха­рактера (9;стр.37).

Системное регулирование этой облас­ти отношений, особенно отношений по договору страхования, практически отсутствовало.

Закон Республики Беларусь от 3 июля 1993г. «О страховании» уже более детально регули­ровал страховые правоотношения, как по дого­вору страхования, так и по условиям осуще­ствления страховой деятельности и надзору за ней. Регулирование правоотношений сто­рон по договору страхования в этом законе содержалось в 25 статьях. Однако через непродолжительное время практики его при­менения совершенно очевидным стал его сдер­живающий фактор.

3 стр., 1313 слов

Сельскохозяйственное страхование в России

... страхового случая выгодоприобретатель получает возможность восстановить свою собственность и продолжить заниматься выбранной сферой деятельности. Одним из основных направлений государственной поддержки в сфере развития сельского хозяйства указано развитие системы страхования ...

Гражданский кодекс Республики Беларусь 1998г. весьма значительно увели­чил объем регулирования отношений по дого­вору страхования — 44 статьи. Согласно данным нормативно-правовым актам как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства о страховании (главы 48 ГК, законов о страховании и иных актов законодательства).

«По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)» (2; п. 1 ст. 819).

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими опре­деленного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая — личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося, но владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названно­го в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изме­нения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя об­стоятельствам — имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору — страхование ответственности.

Договор личного страхования,, Страхование имущества, Договор страхования имущества,

В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РБ, договор страхования имущест­ва в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществле­нии страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Страхование ответственности за причинение вреда

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РБ, лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхо­вания, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Необходимо остановиться на признаках договора страхования. Из определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним(12;стр.7).

13 стр., 6062 слов

Функции и экономическая сущность страхования. Договор страхования

... проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости ... даже после предусмотренного срока договора. С другой стороны, возмещение не может быть потребовано, если имущественный ущерб распознан по истечении договора, даже тогда, когда устанавливается, ...

Можно также сделать вывод, что его следует относить к консенсуальным договорам. Однако такой вывод явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования является консенсуальным.

В п. 2 ст. 847 ГК содержится правило, согласно которому «страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».

Это правило толкуют не однозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК «следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми».

С этим вряд ли можно согласиться. Изложенное правило не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, разумеется, при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место.

Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия. Это объяснимо, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым).

Правовое регулирование отношений по договору страхования осу­ществляется в соответствии с нормами ГК РБ (ст.ст. 817 — 860), Законом Республики Беларусь «О страховании» и другими актами законодательства.

Согласно п. 2 ст. 817 ГК РБ, в тех случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с установленными законодательством правилами, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании. Добровольное страхование может осуществляться путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством(11;стр.536).

3 стр., 1111 слов

Курсовая работа страхование и страховые обязательства

... страхования и страховых обязательств в России. Для достижения указанной цели перед работой ставятся следующие задачи: 1. Определить понятие и значение страхования. 2. Определить предмет, объект и содержание страхового обязательства. 3. Изучить понятие и содержание договора страхования. ...

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательно­го страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, пре­доставленных из соответствующего бюджета (обязательное государствен­ное страхование) .

интересы, страхование кото­рых не допускается.

1) Страхование противоправных интересов;

2) Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3) Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4) Страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу;

  • Следует заметить, что вышепе­речисленные условия договоров страхования ничтожны(2;
  • п. 5 ст. 818).

2.Существенные и иные условия договора страхования

Содержание любого договора составляют усло­вия, на которых достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные(6;стр.94).

При этом наибольшее значение имеют существенные усло­вия. Они достаточны для совершения договора. В соответствии с п. 1 ст. 402 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор счита­ется заключенным по достижении между сторона­ми соглашения по всем существенным пунктам в требуемой в надлежащих случаях форме. Поэтому важно четко определить, какие условия для данного договора являются существенными.

Во-первых,

Объектом страхования является услуга страховщика. Ее содержание — несение риска в пределах страховой суммы.

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском «в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (2;п.1ст.820).

По договору имущественного страхования страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821 — 824 ГК).

Во-вторых

  • объект страхования;
  • размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты;
  • перечень страховых случаев;
  • срок страхования;
  • начало и окончание действия договора страхо­вания(3;ст.17).

В-третьих,

в-четвертых,

Необходимо отметить, что для некоторых дого­воров существенные условия прямо указаны в за­конодательстве, в частности, для договоров стра­хования — это ст. 832 ГК.

обычные условия

Статья 832 ГК (законодатель назвал ее «Суще­ственные условия договора страхования») указы­вает, что при заключении договора между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

1.при личном страховании:

  • о застрахованном лице;
  • о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы;
  • о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
  • о сроке действия договора;

2. при имущественном страховании:

  • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы;
  • о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
  • о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

12 стр., 5827 слов

Реферат договор дарения в республике беларусь

... третьим лицом (ст. 543 Гражданского кодекса Республики Беларусь). Дарение является одним из старейших договоров гражданского права. Его важнейшие положения, касающиеся предмета ... природы договора дарения, определение понятие договора дарения, его элементов и содержания. 1. Понятие договора дарения Договор дарения является одним из древнейших договоров, известных еще классическому римскому праву. В ...

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или принятых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

Такие условия, если они даже не включены в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо выгодоприобретателя, но только тогда, когда в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или не его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

письмен­ной форме.

Договор страхования может быть заключен путем оставления одного документа либо вручением страховщи­ком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сер­тификата и т.п.), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этого документа свидетельствует о согласии заключить договор на предложенных условиях. Страхов­щик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляю­щим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по от­дельным видам страхования (2;ст.830).

Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовремен­ное страхование имущества одного предмета, а по генераль­ному полису — страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования(7;стр.69).

Страхователь по генеральному полису обязан в отноше­нии каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловлен­ные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 831 ГК).

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдель­ным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания I страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 831 ГК).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, всту­пает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (2;ч.1ст.847).

Данная норма является диспозитивной, поэтому на практике, как правило, договор вступает в силу на следующий после заключения договора страхования день. В такой ситуации возникают вопросы об ответственности при наступлении страхового случая в день выдачи страхового свидетельства и уплаты страхового взноса, т. е. в день заключения договора страхования. Для избежания спор­ных моментов необходимо закрепить норму о том, что договор стра­хования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или пер­вого ее взноса, если из существа страхового правоотношения не выте­кает иное. Примером вступления договора страхования в силу в иные сроки, чем момент уплаты страховой премии, может служить страхо­вание от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время по­ездки за рубеж. Устранение указанных противоречий поможет в дальнейшем избежать многих проблем при исполнении заключенного договора страхования.

31 стр., 15209 слов

Работа по гражданскому праву : понятие и формы страхования

... ряд страховых компаний. быть понесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования. Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, ...

страхо­ватель

Страхователями выступают юридические лица Респуб­лики Беларусь и иностранные юридические лица, осуществ­ляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства. Все они страхуют свои имущественные интересы в Республике Бела­русь только у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь.

Иностранные граждане, проживающие на территории Республики Беларусь, вправе страховать свои имуществен­ные интересы в Республике Беларусь у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь, если иное не установлено законода­тельством.

Во многих случаях обязательного страхования в каче­стве страхователя выступают соответствующие республи­канские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.

Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя).

В этом случае сам страхователь им не может быть (напри­мер, при страховании ответственности на случай причине­ния вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

пользу третьего лица

Страхователь, заключивший договор страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является застрахованным лицом, не освобожда­ется от выполнения обязанностей страхователя по этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанно­стей только в случае, если это предусмотрено договором, либо обязанности, лежащие на страхователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (2;п. 1ст 829).

Страховщиком (страховой организацией)

Страховые и перестраховочные организации имеют право заниматься инвестиционной деятельностью, осуществлять кредитные операции после получения лицензии от Нацио­нального банка Республики Беларусь, принимать участие в создании акционерных обществ, ассоциаций, совместных предприятий, в том числе с участием иностранного капита­ла(3; ст.30).