Договор страхования

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной Беларуси ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

В действующем Гражданском кодексе РБ гл.48 («Страхование») с ее 44 статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также существует закон «О страховании» 1993г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения регулируются принятыми на разном уровне иными актами.

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. Страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства. Поэтому, в силу значимости данного института я решил написать данную работу. В своей работе я рассмотрю вопросы, касающиеся понятия и сущности договора страхования, его существенных и иных условий, прав и обязанностей сторон по договору.

Понятие и сущность договора страхования.

Если обратиться к недавней истории страхо­вого права Республики Беларусь, то до 1993 года страховые правоотношения регулировались гл. 33 Гражданского кодекса 1964г., в которой содержалось всего 5 статей самого общего ха­рактера (9;стр.37).

Системное регулирование этой облас­ти отношений, особенно отношений по договору страхования, практически отсутствовало.

Закон Республики Беларусь от 3 июля 1993г. «О страховании» уже более детально регули­ровал страховые правоотношения, как по дого­вору страхования, так и по условиям осуще­ствления страховой деятельности и надзору за ней. Регулирование правоотношений сто­рон по договору страхования в этом законе содержалось в 25 статьях. Однако через непродолжительное время практики его при­менения совершенно очевидным стал его сдер­живающий фактор.

3 стр., 1313 слов

Сельскохозяйственное страхование в России

... страхового случая выгодоприобретатель получает возможность восстановить свою собственность и продолжить заниматься выбранной сферой деятельности. Одним из основных направлений государственной поддержки в сфере развития сельского хозяйства указано развитие системы страхования ...

Гражданский кодекс Республики Беларусь 1998г. весьма значительно увели­чил объем регулирования отношений по дого­вору страхования — 44 статьи. Согласно данным нормативно-правовым актам как добровольное, так и обязательное страхование осуществляется на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с правилами законодательства о страховании (главы 48 ГК, законов о страховании и иных актов законодательства).

«По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию)» (2; п. 1 ст. 819).

По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими опре­деленного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая — личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося, но владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названно­го в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изме­нения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя об­стоятельствам — имущественное страхование;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору — страхование ответственности.

Договор личного страхования,, Страхование имущества, Договор страхования имущества,

В соответствии с п. 3 ст. 821 ГК РБ, договор страхования имущест­ва в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществле­нии страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Страхование ответственности за причинение вреда

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РБ, лицо, ответственность которого за причинение вреда застрахована, должно быть названо в договоре страхо­вания, а если лицо не названо, считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Необходимо остановиться на признаках договора страхования. Из определения вытекает, что договор страхования является возмездным и двусторонним(12;стр.7).

4 стр., 1809 слов

Договор личного страхования

... тема моей курсовой работы «Договор личного страхования» является в настоящее время, как никогда актуальной. Объектом нашей курсовой работы являются общественные отношения, возникающие в сфере личного страхования. Предмет исследования – договор личного страхования. Целью данной курсовой работы является охарактеризовать договор личного страхования. Для ...

Можно также сделать вывод, что его следует относить к консенсуальным договорам. Однако такой вывод явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». На этом основании в литературе сделан правильный вывод, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным, хотя стороны своим соглашением могут определить, что договор страхования вступает в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В этом случае договор страхования является консенсуальным.

В п. 2 ст. 847 ГК содержится правило, согласно которому «страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».

Это правило толкуют не однозначно. Некоторые считают, что правило п. 2 ст. 847 ГК «следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми».

С этим вряд ли можно согласиться. Изложенное правило не дает оснований для такого вывода. Стороны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силу договора страхования, разумеется, при условии, что стороны согласовали все существенные условия договора. Разумеется, при заключении такого договора ни страхователь, ни страховщик не знают о том, что страховой случай уже имел место.

Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требуется страхование груза на всем отрезке пути. Понятно, что страховщик в таком случае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, где нет такого условия. Это объяснимо, поскольку договоры страхования относятся к договорам алеаторным (рисковым).

Правовое регулирование отношений по договору страхования осу­ществляется в соответствии с нормами ГК РБ (ст.ст. 817 — 860), Законом Республики Беларусь «О страховании» и другими актами законодательства.

Согласно п. 2 ст. 817 ГК РБ, в тех случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с установленными законодательством правилами, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании. Добровольное страхование может осуществляться путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством(11;стр.536).

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательно­го страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, пре­доставленных из соответствующего бюджета (обязательное государствен­ное страхование) .

17 стр., 8277 слов

По курсу «Правоведение» Страховые правоотношения

... 2 системы страхования: 1. Система первого риска – при наступлении страхового случая выплачивается в пределах страховой суммы, на которую заключается договор, но не ... случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность ...

интересы, страхование кото­рых не допускается.

1) Страхование противоправных интересов;

2) Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.

3) Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

4) Страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу;

  • Следует заметить, что вышепе­речисленные условия договоров страхования ничтожны(2;
  • п. 5 ст. 818).

2.Существенные и иные условия договора страхования

Содержание любого договора составляют усло­вия, на которых достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные(6;стр.94).

При этом наибольшее значение имеют существенные усло­вия. Они достаточны для совершения договора. В соответствии с п. 1 ст. 402 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор счита­ется заключенным по достижении между сторона­ми соглашения по всем существенным пунктам в требуемой в надлежащих случаях форме. Поэтому важно четко определить, какие условия для данного договора являются существенными.

Во-первых,

Объектом страхования является услуга страховщика. Ее содержание — несение риска в пределах страховой суммы.

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с риском «в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)» (2;п.1ст.820).

По договору имущественного страхования страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями (ст. 821 — 824 ГК).

Во-вторых

  • объект страхования;
  • размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты;
  • перечень страховых случаев;
  • срок страхования;
  • начало и окончание действия договора страхо­вания(3;ст.17).

В-третьих,

в-четвертых,

Необходимо отметить, что для некоторых дого­воров существенные условия прямо указаны в за­конодательстве, в частности, для договоров стра­хования — это ст. 832 ГК.

обычные условия

Статья 832 ГК (законодатель назвал ее «Суще­ственные условия договора страхования») указы­вает, что при заключении договора между сторонами должно быть достигнуто соглашение:

1.при личном страховании:

  • о застрахованном лице;
  • о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы;
  • о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
  • о сроке действия договора;

2. при имущественном страховании:

  • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • о размере страховой суммы;
  • о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;
  • о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.

3 стр., 1111 слов

Курсовая работа страхование и страховые обязательства

... изучение страхования и страховых обязательств в России. Для достижения указанной цели перед работой ставятся следующие задачи: 1. Определить понятие и значение страхования. 2. Определить предмет, объект и содержание страхового обязательства. 3. Изучить понятие и содержание договора страхования. ...

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или принятых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

Такие условия, если они даже не включены в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо выгодоприобретателя, но только тогда, когда в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или не его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

письмен­ной форме.

Договор страхования может быть заключен путем оставления одного документа либо вручением страховщи­ком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сер­тификата и т.п.), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этого документа свидетельствует о согласии заключить договор на предложенных условиях. Страхов­щик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков по согласованию с органом, осуществляю­щим надзор за страховой деятельностью, стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по от­дельным видам страхования (2;ст.830).

Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовремен­ное страхование имущества одного предмета, а по генераль­ному полису — страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования(7;стр.69).

Страхователь по генеральному полису обязан в отноше­нии каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловлен­ные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 831 ГК).

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдель­ным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания I страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 831 ГК).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, всту­пает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (2;ч.1ст.847).

Данная норма является диспозитивной, поэтому на практике, как правило, договор вступает в силу на следующий после заключения договора страхования день. В такой ситуации возникают вопросы об ответственности при наступлении страхового случая в день выдачи страхового свидетельства и уплаты страхового взноса, т. е. в день заключения договора страхования. Для избежания спор­ных моментов необходимо закрепить норму о том, что договор стра­хования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или пер­вого ее взноса, если из существа страхового правоотношения не выте­кает иное. Примером вступления договора страхования в силу в иные сроки, чем момент уплаты страховой премии, может служить страхо­вание от внезапных заболеваний и несчастных случаев на время по­ездки за рубеж. Устранение указанных противоречий поможет в дальнейшем избежать многих проблем при исполнении заключенного договора страхования.

4 стр., 1826 слов

Личное страхование в Республике Беларусь

... исследования курсовой работы выступает личное страхование. Предметом исследования – поступления страховых взносов и страховые выплаты по видам личного страхования в Республике Беларусь, их состав, структура и ... возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая [4, с. 120]. В личном страховании в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и ...

страхо­ватель

Страхователями выступают юридические лица Респуб­лики Беларусь и иностранные юридические лица, осуществ­ляющие деятельность на территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства. Все они страхуют свои имущественные интересы в Республике Бела­русь только у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь.

Иностранные граждане, проживающие на территории Республики Беларусь, вправе страховать свои имуществен­ные интересы в Республике Беларусь у страховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь, если иное не установлено законода­тельством.

Во многих случаях обязательного страхования в каче­стве страхователя выступают соответствующие республи­канские органы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальных единиц.

Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя).

В этом случае сам страхователь им не может быть (напри­мер, при страховании ответственности на случай причине­ния вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).

пользу третьего лица

Страхователь, заключивший договор страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является застрахованным лицом, не освобожда­ется от выполнения обязанностей страхователя по этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанно­стей только в случае, если это предусмотрено договором, либо обязанности, лежащие на страхователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (2;п. 1ст 829).

Страховщиком (страховой организацией)

Страховые и перестраховочные организации имеют право заниматься инвестиционной деятельностью, осуществлять кредитные операции после получения лицензии от Нацио­нального банка Республики Беларусь, принимать участие в создании акционерных обществ, ассоциаций, совместных предприятий, в том числе с участием иностранного капита­ла(3; ст.30).