Договор банковского кредитования

Курсовая работа

По мере развития современной экономики России и перехода ее от административно-командного типа к рыночному все более увеличивается спрос на банковские услуги. Изменилось место каждого отдельного гражданина как субъекта финансовых правоотношений. С увеличением экономического простора для любого из субъектов появляется необходимость в развитии финансово-кредитной системы.

Коммерческие банки являются своеобразным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между субъектами.

Так, принимая денежные средства от вкладчиков (создавая таким образом банковские вклады с индивидуально-определенными счетами), банк аккумулирует их и в то же время имеет возможность передать их другим лицам(заемщикам).

Получается своего рода взаимовыгодный консенсус. Т.е. вкладчику обеспечивается сохранность его вложений, а также получение процентов по ним. А заемщик имеет возможность получить в свое распоряжение ту сумму которая ему необходима для реализации своих потребностей.

Соответственно банки выполняют данные операции на возмездной основе. Они назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем выплачивают по вкладам.

Согласно ФЗ «О банках и банковской системе» от 2 декабря 1990г. все разрешенные законодательством отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Все существенные условия о предоставлении кредита заимодавцем заемщику оформляются кредитным договором. Именно его мы и рассмотрим.

Юридическая характеристика договора банковского кредитования. Его соотношение со смежными договорами(займа и товарного кредита).

Итак, по кредитному договору банк либо иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику (будь то юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо просто гражданин) денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется их вернуть в определенный срок вместе с процентами.

Система кредитования строится на основе следующих принципов:

  • целенаправленность(кредит выдается строго на определенные цели);
  • срочности(выдается на определенный срок);
  • возмездности(уплата определенных процентов за пользование кредитом);
  • обеспеченности кредита.

Все вопросы возникающие между заемщиком и банком решаются на основании кредитных договоров в которых определяются:

Исходя из вышесказанного следует, что договор банковского кредитования является своеобразной разновидностью договора займа. Так как в силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила предусмотренные Гражданским Кодексом о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.1

4 стр., 1680 слов

Кредитный договор рб

... кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре ... резидентами от нерезидентов кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней. Правила кредитования в национальной валюте ...

Однако существуют некоторые существенные отличия между договором кредитования договором займа.

Сторонами в договоре займа являются заимодавец(лицо, которое предоставляет свое имущество взаймы заемщиком, является собственником передаваемых вещей, денег ) и заемщик(лицо, которое желает получить в заем определенные вещи, деньги).

В кредитном договоре заемщиком также выступает любое лицо, а вот заимодавцем может выступать только коммерческий банк либо иная кредитная организация, осуществляющая банковскую деятельность на основании лицензии, выданной Центральным Банком России2.

Принципиальное значение имеет предмет договора. Так, в договоре займа предметом может быть как деньги, так и определенными родовыми признаками вещими. При договоре банковского кредита могут выступать только деньги.

Кредитный договор является только возмездным, в то время как договор займа может осуществляться и на безвозмездной форме. К тому же условия об уплате процентов в кредитном договоре является существенным условием, а в договоре займа — нет.

Заем относится к договорам одностороннего характера, то есть при заключении договора займа обязанность возникает только у заемщика – вернуть полученную денежную сумму либо определенные вещи того качества. заемщик же приобретает только права.

Кредитный договор является двухсторонним. Так как права и обязанности существуют у обеих сторон. Это выражается в закреплении в ст.821 ГК РФ возможности одностороннего отказа от его исполнения.3

Изучив реальное определение Свердловского областного суда от 21 апреля 2009г. о взыскании суммы долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также процентов за просрочку возврата кредита, мы наблюдаем, что на практике существуют кредитные договоры, вступающие в силу только с момента передачи денег. Суть данного дела заключалась в том, что истец, требовавший возврата выданных ранее им денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также процентов за просрочку возврата кредита, при наличии у него заключенного договора не смог доказать существования самого факта передачи денежных средств заемщику. В следствие, вывод суда о том, что из буквального толкования текста договора, что истец передает ответчику денежную сумму при подписании договора, не соответствует обстоятельствам дела, так как договор такого условия не содержит, объяснениями сторон спора (в том числе и истца) не подтверждается.

Таким образом, на момент подписания договора он заключенным не являлся, сам факт подписания договора не свидетельствует о совершении сделки.4

Тем самым на реальном примере мы наблюдаем подтверждение того, что сам факт подписания договора при определенных обстоятельствах ничего не доказывает и не имеет юридической силы для принуждения выполнять требования возмещения кредита.

Существенным отличием является также и то в какой форме заключен тот или иной договор. Так, договор займа может осуществлять как в письменной так и в устной форме. Письменной он заключается, если его сумма не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо,- независимо от суммы. Также в подтверждении договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.5 А вот при составлении кредитного договора используется только письменная форма. И при несоблюдении ее договор считается ничтожным.

Третьим (схожим) договором об обязательстве возвратить те или иные ранее данные в долг материальные блага является договор товарного кредита.

Гражданский Кодекс дает следующее определение и характеристику договора товарного кредита.

Товарный кредит – это заемное обязательство, согласно которому одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне(заемщику) товары, определенные родовыми признаками.

Порядок заключения договора товарного кредита регулируется статьей 822 ГК, на который распространяются общие правила кредитного договора и, частности, его заключение в письменной форме абсолютно любыми субъектами. Данный договор имеет исключительную особенность – он включает в себя признаки двух гражданско-правовых обязательств, а именно, договора купли-продажи и кредитного договора.

Так как к этому договору применяются общие правила заключения кредитного договора, общепризнанно считается, что договор товарного кредита является возмездным, т.е. за пользование товаром кредитор имеет право взимать с заемщика проценты(как в денежной так и в натуральной форме).

Их размер определяется соглашением сторон, а при отсутствии такового — в соответствии со ставкой рефинансирования Банка России. Если же условие о процентах в договоре отсутствует, то он считается беспроцентным.

Переход право собственности на товар по договору товарного кредита происходит в момент фактической передачи товара кредитором заемщику. Все условия о количестве, качестве, комплектности либо таре(упаковке) определяется положениями отображенными в ст. 465-485 ГК (по договору купле и продаже), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.6

Вот такую сравнительную характеристику банковского и товарного кредитов (в таблице) предлагает нам В.В.Пиляева.

Договор товарного кредита

Договор коммерческого кредита

— договор предоставляет обязанность одной стороны предоставить другой стороне, определенные родовыми признаками, при этом применяются правила о купле-продаже.

— на договор распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

— кредитором может быть любая коммерческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреждения.

— условие о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулируются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотрено иное.

— предоставление кредита в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг.

— предоставление коммерческого кредита осуществляется не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг.

— применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства.

Исполнение договора банковского кредитования

1 п.2 ст.819 ГК РФ

2 Ст.59 ФЗ от 27 июня 2002г.»О Центральном Банке России»

3 В.ВПиляева.- Гражданское право/ учебное пособие.-М.-2010г..-С.255

4 определение от21 апреля 2009г. по делу № 33-3941/2009г. судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда.

5 Гражданский Кодекс РФ по состоянию на 10 марта 2012г.)(Авт.-сост.коммент.: Огнева).- М.:Эксмо, 2012.- 912с.- (карманный справочник юриста).

6 абз.2 ст.822 ГК РФ