Многие виды деятельности человека, необходимые для нормального функционирования общества, несут в себе угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер.
В таких случаях защиту граждан обеспечивает договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией. Такой договор, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может не оказаться достаточно средств, чтобы возместить убытки.
Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование позволяет сгладить последствия неблагоприятных событий, создать накопления денежных средств к определенному сроку или событию. Рынок страхования является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. В целом это явление вызвано повышением числа рисковых ситуаций, благодаря расширению экономического потенциала общества и вытекающим отсюда осознанием потребности в страховой защите своих имущественных интересов.
К числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Рост автомобильного парка, особенно, частного, влечет за собой увеличение объемов автострахования. В ближайшее время эта тенденция будет сохраняться. Однако для дальнейшего развития системы автострахования необходимо повышать эффективность деятельности страховщика, которая выступает как стимул потребления других страховых услуг, а это позволяет наращивать объемы на рынке страховых услуг в целом. Поэтому изучение тенденций развития рынка автострахования и разработка направлений совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования является востребованным для исследования, что и обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.
Цель курсовой работы состоит в оценке эффективности страхования средств автотранспорта в РФ.
Соотношение целей и средств в профессиональной деятельности юриста
... в таких видах деятельности, объектом которых является человек. Безусловно, у юриста при работе с людьми возникают неповторимые Правосудие как вид государственной деятельности, призванной обеспечить справедливость в отношении тех, чьи права и ...
В соответствии с указанной целью в работе поставлены
дать понятие автострахования;
- определить виды автострахования;
- проанализировать рынок автострахования в Росси;
- оценить эффективность предлагаемых услуг страховой компании.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введение определена актуальность выбранной темы работы, отражены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет работы.
В первой главе раскрывает история автострахования в России, дана классификация видов страхования транспортных средств, отражена правовая база автострахования в России.
Во второй главе дана общая характеристика рынка автострахования в России, проведен анализ рынка добровольного и обязательного
В третьей главе отражены проблемы рынка автострахования в России, кроме этого, исследуется влияние финансового кризиса на рынок, предлагаются мероприятия по совершенствованию страхования транспортных средств в России.
В заключении сделаны выводы по работе и отражена достигнутая цель исследования.
Список использованной литературы содержит 11 источников издания.
В приложения даны наглядные материалы, а именно таблицы, по теме работы.
Истории автострахования в России уже более 100 лет. Вообще этот вид страхования ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией «Travelers Insurance Company». С 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы. Правительством Соединенных Штатов было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. К 50-м годам прошлого века обязательное автострахование было введено и в большинстве европейских государств, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов
В Россию первый автомобиль привезли в С-Петербург в 1895 году, а москвичи увидели его в 1899 году. Почти сразу после появления «самодвижущихся экипажей» на российских дорогах началось их страхование. В 1902 году страховой журнал отмечал, что автомобили становятся необходимым средством передвижения, и их владельцы нуждаются в страховании, но «к сожалению, им нелегко удовлетворить эту нужду».
Риск был сложным и малоизученным, и страховщики учились на своем опыте. В первое время автомобиль страховался только от огня. Проблема возгорания автомобилей долгое время была насущной. Так, по сообщениям прессы, в течение зимы 1912-1913 годов в Москве разразилась настоящая эпидемия автомобильных пожаров, в результате которой сгорело «до ста хорошо застрахованных автомобилей». При этом отмечалось, что почти все пострадавшие автомобили принадлежали прокатным гаражам, и страховые общества, якобы, приняли решение «вовсе не брать на страх от огня прокатные автомобили».
В России в начале 20 века в период экономического подъема и формирования нового слоя богатых людей возникла сеть автосалонов, предлагавших европейские легковые и специальные (грузовые, санитарные, пожарные) автомобили; появились в продаже и отечественные машины, произведенные на Русско-Балтийском вагонном заводе в Риге. Существовали «Императорское Автомобильное общество» и автоклубы в С. — Петербурге, Москве, Риге, Киеве, Харькове, Екатеринославле, Одессе и Варшаве, регулярно проводились автопробеги, гонки и выставки.
В 1913 году появился первый отечественный законодательный акт, непосредственно касающийся страхования автомобилей и их владельцев, — утвержденные министром внутренних дел «Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей» страхового общества «Россия». Правила автострахования в «России» стали образцом для полисных условий по этому виду страхования «Саламандры», «Первого Российского» и других отечественных компаний.
Клиенты имели возможность страховать автомобили «от повреждений и поломки» при внешнем воздействии в результате несчастного случая, в том числе, если имело место «злоумышленное действие постороннего лица», а также от пожара, взрыва или короткого замыкания электропроводки.
В настоящее время автострахование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при формировании и использовании страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, обусловленного эксплуатацией автотранспортного средства.
Приложение 2
Коэффициенты ОСАГО 2014, возраста и стажа допущенных водителей:
Коэффициент списка допущенных к управлению водителей:
Коэффициент мощности:
Коэффициент периода страхования:
Коэффициент страхового тарифа, применяемый при грубых нарушениях:
Приложение 3
Продажи новых автомобилей наиболее популярных марок в России в ноябре 2014 года:
|
Марка <http://serega.icnet.ru/CarSaleAuto_2014_Russia.html >Январь-ноябрь 2014 <http://serega.icnet.ru/CarSaleAuto_2014_Russia.html >Январь-ноябрь 2013 <http://serega.icnet.ru/CarSaleAuto_2014_Russia.html >+- % <http://serega.icnet.ru/CarSaleAuto_2014_Russia.html >Ноябрь 2014 <http://serega.icnet.ru/CarSaleAuto_2014_Russia.html >Ноябрь 2013 <http://serega.icnet.ru/CarSaleAuto_2014_Russia.html >+- % <http://serega.icnet.ru/CarSaleAuto_2014_Russia.html > |
||||||
|
Lada |
351992 |
417361 |
-15,7 |
30402 |
36509 |
-16,7 |
|
KIA |
175491 |
181994 |
-3,6 |
20678 |
17399 |
18,8 |
|
Renault |
175268 |
191215 |
-8,3 |
19170 |
17721 |
8,2 |
|
Hyundai |
164396 |
166982 |
-1,5 |
16154 |
15539 |
4,0 |
|
Toyota |
144418 |
140070 |
3,1 |
15952 |
12093 |
31,9 |
|
Nissan |
141879 |
128779 |
10,2 |
15566 |
14586 |
6,7 |
|
VW |
114200 |
142699 |
-20,0 |
11081 |
12852 |
-13,8 |
|
Chevrolet |
109687 |
155894 |
-29,6 |
10545 |
13576 |
-22,3 |
|
Skoda |
78223 |
78943 |
-0,9 |
7846 |
7049 |
11,3 |
|
Mitsubishi |
67432 |
70318 |
-4,1 |
7604 |
7390 |
2,9 |
|
ГАЗ ком. |
61472 |
75014 |
-18,1 |
6729 |
6647 |
1,2 |
|
Opel |
58151 |
72594 |
-19,9 |
6581 |
8928 |
-26,3 |
|
Ford |
56807 |
94358 |
-39,8 |
5962 |
5968 |
-0,1 |
|
Mercedes |
44955 |
40211 |
11,8 |
5659 |
4372 |
29,4 |
|
Mazda |
43667 |
38807 |
12,5 |
4548 |
3654 |
24,5 |
|
УАЗ |
42623 |
45188 |
-5,7 |
4282 |
4011 |
6,8 |
|
Daewoo |
35355 |
54633 |
-35,3 |
4011 |
— |
— |
|
BMW |
31927 |
37888 |
-15,7 |
3150 |
4144 |
-24,0 |
|
Audi |
31031 |
33565 |
-7,5 |
1844 |
2340 |
-21,2 |
|
SsangYong |
22599 |
30787 |
-26,6 |
2683 |
3468 |
-22,6 |
|
Lifan |
19753 |
24285 |
-18,7 |
2320 |
2381 |
-2,6 |
|
Land Rover |
19078 |
18809 |
1,4 |
2160 |
1325 |
63,0 |
|
Peugeot |
18980 |
31117 |
-39,0 |
2062 |
1803 |
14,4 |
|
Honda |
18570 |
22676 |
-18,1 |
1977 |
2137 |
-7,5 |
|
Citroёn* |
17738 |
26418 |
-32,9 |
1931 |
2063 |
-6,4 |
|
Lexus |
17661 |
14294 |
23,6 |
1901 |
1413 |
34,5 |
|
Suzuki |
17338 |
25576 |
-32,2 |
1883 |
5619 |
-66,5 |
|
Geely |
16122 |
24260 |
-33,5 |
1505 |
2478 |
-39,3 |
|
Chery |
15219 |
17754 |
-14,3 |
1603 |
2186 |
-26,7 |
|
Subaru |
14923 |
15177 |
-1,7 |
1439 |
2287 |
-37,1 |
|
Great Wall |
14118 |
18040 |
-21,7 |
1418 |
1268 |
11,8 |
|
Volvo |
13964 |
13416 |
4,1 |
1311 |
536 |
144,6 |
Приложение 4.
Изменения в ОСАГО принятые в 2014.
Продажа ОСАГО
С 1 сентября 2014 года страховые компании обязаны продавать ОСАГО в каждом подразделении (филиале).
Ответственность страховой компании за отказ в продаже ОСАГО и навязывание дополнительных услуг
|
было |
со 2 августа 2014 года |
|
Не урегулировано. |
Штраф в соответствии с КоАП до 50 тыс. руб. |
Данные о Кбм и техосмотре
|
было |
с 1 сентября 2014 года |
|
В случае отсутствия в месте заключения договора доступа к базе РСА, используются информация, предоставленная страхователем. |
Обязательное использование сведений о Кбм и Техосмотре из единой базы РСА при заключении договора ОСАГО. |
С 1 сентября 2014 года при заключении договора ОСАГО, страховая компания обязана использовать сведения о наличии/отсутствии выплат по предыдущим договорам ОСАГО <http://www.bonus-malus.ru/osago/kbm.html >, а также данные о пройденном техосмотре из баз данных (АИС РСА о значении КБМ и о прохождении ТО).
Также законом урегулированы несколько спорных моментов при продаже страховок ОСАГО, так с 1 сентября страховая компания обязана полностью выплатить страховое возмещение:
- по похищенным бланкам ОСАГО, если до момента страхового случая страховая компания обратилась в правоохранительные органы с заявлением о хищении таких бланков;
- в случае неполного или несвоевременного перечисления в страховую компанию денежных средств, полученных страховым агентом или брокером за полис ОСАГО.
Стоимость полиса ОСАГО
|
было |
с 1 сентября 2014 года |
|
Тарифы устанавливаются Правительством РФ. |
тарифы устанавливаются Банком России; вводится «тарифный коридор — минимальное и максимальное значение базовых ставок, в рамках которых страховые компании могут изменять стоимость ОСАГО. |
До 1 сентября 2016 года стоимость ОСАГО может изменяться не чаще чем 1 раз в 6 месяцев, после — не чаще 1 раза в год.
Европротокол (оформление ДТП без сотрудников ГАИ)
Лимиты выплат
|
было |
со 2 августа 2014 года** |
|
Максимальный размер выплаты 25 000 руб. |
Максимальный размер выплаты 50 000 руб. |
|
с 1 октября 2014*** |
|
|
Максимальный размер выплат 400 000 руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и области. |
|
|
с 1 октября 2019 года**** |
|
|
Максимальный размер выплат 400 000 руб. на всей территории РФ. |
**Для договоров ОСАГО, заключенных со 2 августа 2014 года, повышен лимит выплат при упрощенном оформлении ДТП <http://www.bonus-malus.ru/osago/evroprotokol.html > до 50 тыс. рублей.
*** Для договоров ОСАГО, заключенных после 1 октября 2014 года, для городов Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградской области, при условии предоставления фото — или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС, лимиты выплат увеличиваются до 400 тыс. руб. При
отсутствии данных технических средств, лимит выплат будут составлять 50 тыс. руб.
**** С 1 октября 2019 Европротокол становится «безлимитным» — увеличиваются выплаты до 400 тыс. руб. для всех городов России. Предоставление фото — или видеосъемки, а также данных системы ГЛОНАСС при Европротоколе становится обязательным.
Срок уведомления страховщика после аварии, каждым участником ДТП
|
было |
со 2 августа 2014 года |
|
Не позднее 15 рабочих дней необходимо уведомить страховую компанию потерпевшего. |
В течение 5 рабочих дней необходимо уведомить свою страховую компанию. |
Сокращены сроки уведомления страховой компании в случае применения Европротокола с 15 до 5 рабочих дней с момента ДТП. Потерпевший и виновник обязан уведомить каждый свою страховую компанию.
Ответственность виновника ДТП
|
было |
с 1 сентября 2014 года |
|
Не урегулировано. |
Страховая компания имеет право на регрессные требования в случае если виновником: не направлено Извещения о ДТП в течение 5 дней; ТС не предоставлено на осмотр; ТС отремонтировано до осмотра страховой компанией. |
Новым законом введена ответственность для виновника ДТП в случае:
— непредставление на осмотр транспортного средства или его ремонта до осмотра страховой компанией, который она должна провести в течение 15 рабочих дней после аварии, страховая компания вправе потребовать с виновника аварии возместить в полном объеме сумму выплаченную потерпевшему в ДТП.
Обращение в свою страховую компанию
|
было |
со 2 августа 2014 года |
|
По выбору потерпевшего: в свою страховую компанию; в страховую компанию виновника ДТП. |
Только в свою |
Страховые выплаты пострадавшим в ДТП
Лимиты выплат, если ущерб причинен имуществу
|
было |
с 1 октября 2014 года |
|
при причинении ущерба имуществу одного потерпевшего — до 120 000 руб. при причинении ущерба имуществу нескольких потерпевших — не более 160 00 руб. (пропорциональная выплата на всех пострадавших).
|
До 400 000 руб. каждому потерпевшему, вне зависимости от их количества. |
Кроме увеличения размера страховой выплаты, из закона исключено понятие максимальной суммы выплат, если в ДТП было несколько потерпевших. Теперь каждый из них может рассчитывать на выплату страхового возмещения до 400 тысяч рублей.
Лимиты выплат, если ущерб причинен жизни и здоровью
|
было |
с 1 апреля 2015 года |
|
До 160 000 руб. |
До 500 000 руб. |
Страховая сумма, предусмотренная для выплат в случае причинения вреда жизни и здоровью потерпевших, увеличена до 500 тыс. руб., из них 25 тыс. руб. — на возмещение расходов на погребение.
Выплаты в случае смерти потерпевшего
|
было |
с 1 апреля 2015 года |
|
Лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца).
|
лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца; при отсутствии таковых: супругу, родителям, детям потерпевшего, гражданам, у которых потерпевший̆ находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода. |
Закон расширил и уточнил перечень лиц, имеющих право на получение страховой выплаты в случае смерти пострадавшего в ДТП.
Варианты страхового возмещения
С 1 сентября 2014 года, в случае наличия у страховой компании договора с СТО, потерпевший имеет право выбрать в качестве страхового возмещения направление на ремонт на «станцию техобслуживания
|
было |
с 1 сентября 2014 года |
|
Денежное. |
денежное; направление на ремонт в случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания. |
Максимальное значение износа
|
было |
с 1 октября 2014 года |
|
До 80%. |
До 50%. |
Срок выплат страхового возмещения
|
было |
с 1 сентября 2014 года |
|
В течение 30 рабочих дней с дня получения заявления и всех необходимых документов. |
В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня получения заявления и всех документов. |
Досрочное расторжение договора ОСАГО
|
было |
с 1 сентября 2014 года |
|
Не урегулировано. Страховые компании возвращали сумму пропорционально оставшемуся сроку действия договора, за минусом 23%. |
Возвращается сумма пропорционально оставшемуся сроку действия договора, за минусом 20%. |
Страховые споры
С 1 сентября 2014 года Законом «Об ОСАГО» урегулирована часть вопросов, относящихся к судебному разрешению споров между клиентом и страховой компанией:
- перед подачей иска в суд, клиент обязан обратиться в страховую компанию с письменной претензией, которая должна быть рассмотрена компанией в течение 5 рабочих дней;
- Закон «О защите прав потребителей» должен применяться к страховым спорам только в части, не урегулированной Законом «Об ОСАГО»;
- в случае выигрыша спора у страховой компании в суде, введен штраф в пользу клиента в размере 50% от суммы занижения выплаты;
- установлен размер пени за каждый день просрочки страховой выплаты — в размере 1% от суммы выплаты.
Исключение из обязательного страхования ОСАГО
Поправки 2014 года исключили с 1 сентября из перечня лиц, на которых распространяется обязанность приобрести полис ОСАГО, владельцев транспортных средств на неколесном движителе (гусеничном, санном и т.п.).
Также, с 1 сентября 2014 года не заключается отдельный договор страхования на прицепы. Теперь для владельцев прицепов будет делаться специальная отметка в страховом полисе ОСАГО тягача, с соответствующей доплатой к тарифу. На прицепы к легковым автомобилям физических лиц, обязанность страхования как и ранее не распространяется.
Приложение 5.
Рейтинг по ОСАГО: Оценка финансовых показателей страховщиков
Данный рейтинг составлен на основе финансовых показателей страховых компаний за 2012 год (статистика Службы Банка России по финансовым рынкам):
Таблица 1. Лидеры российского рынка ОСАГО в 2012 году.
|
№ |
Название |
Сборы ко ОСАГО, тыс. руб. |
Выплаты по ОСАГО, тыс. руб. |
Уровень выплат (выплаты/сборы), % |
|
1 |
РОСГОССТРАХ |
39 195 714 |
19 041 986 |
49% |
|
2 |
ИНГОССТАХ |
12 159 854 |
5 824 026 |
48% |
|
3 |
РЕСО-ГАРАНТИЯ |
10 324 285 |
5 636 573 |
54% |
|
4 |
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК |
7 727 406 |
5 555 895 |
71% |
|
5 |
ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ |
7 044 149 |
3 495 704 |
50% |
|
6 |
СОГЛАСИЕ |
5 209 704 |
2 717 788 |
52% |
|
7 |
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ |
5 141 984 |
2 173 577 |
42% |
|
8 |
АЛЬЯНС (бывш. РОСНО) |
3 329 875 |
1 911 420 |
58% |
|
9 |
УРАЛСИБ |
3 164 275 |
1 997 252 |
63% |
|
10 |
РЕНЕССАНС |
2 372 787 |
1 170 101 |
49% |
|
11 |
МАКС |
2 280 143 |
1 618 520 |
70% |
|
12 |
ГУТА-СТРАХОВАНИЕ |
1 926 542 |
856 530 |
44% |
|
13 |
РОССИЯ |
1 861 077 |
1 421 450 |
75% |
|
14 |
ЮГОРИЯ |
1 826 428 |
1 220 097 |
67% |
|
15 |
ЦЮРИХ |
1 463 000 |
837 051 |
57% |
Таблица 2. Народный рейтинг по ОСАГО за 2013 год
|
№ |
Название |
Средняя оценка |
|
1 |
ИНТАЧ |
3,7 |
|
2 |
ЛИБЕРТИ СТРАХОВАНИЕ (бывш. КИТ ФИНАНС) |
3,5 |
|
3 |
РЕСО-ГАРАНТИЯ |
3,4 |
|
4 |
ЦЮРИХ |
3,2 |
|
5 |
ЖАСО |
3,1 |
|
6 |
УРАЛСИБ |
3,1 |
|
7 |
АЛЬЯНС (бывш. РОСНО) |
3,0 |
|
8 |
ИНГОССТРАХ |
3,0 |
|
9 |
АИГ/AIG (бывш. ЧАРТИС) |
3,0 |
|
10 |
ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ |
2,9 |
|
11 |
СОГЛАСИЕ |
2,9 |
|
12 |
ГУТА |
2,8 |
|
13 |
ЮГОРИЯ |
2,8 |
|
14 |
РЕНЕССАНС |
2,7 |
|
15 |
РОСГОССТРАХ |
2,6 |
Экспертный рейтинг позволяет рассмотреть страховые компании с точки зрения объективных показателей. Однако необходимо также учитывать субъективные данные: уровень сервиса СК, скорость обслуживания клиентов, доброжелательность сотрудников и т.д. Именно для этих целей существует народный рейтинг за 2013 год. При составлении рейтинга учитываются:
- Отзывы о страховых компаниях <http://www.inguru.ru/strahovanie_otzyvy>
- пользователей портала «Страховой Гуру»;
- Народные рейтинги СК на ведущих страховых ресурсах России.
Примечательно, что две верхние строчки народного рейтинга <http://www.inguru.ru/strahovanie_reitingi> занимают страховые компании со схожей бизнес-моделью:
- «Интач» и «Либерти страхование» принадлежат крупным зарубежным финансовым группам;
- Доля обеих компаний на рынке ОСАГО сравнительно невелика;
- Схожий подход в работе с клиентами — продажи без посредников;
- Значительная часть страховой премии приходится на интернет и телефонные продажи.
Перечисленные пункты отчасти объясняют столь высокое положение «Интач» и «Либерти» в рейтинге:
. Работа без посредников означает в среднем более высокий уровень обслуживания автовладельцев. Немалое количество негативных отзывов по ОСАГО страховщики с разветвленной филиальной сетью получают по вине недобросовестных страховых агентов в определенных регионах.
2. Рейтинг более крупных компаний нередко «страдает» ввиду большего количества отзывов (и как следствие, большего числа негативных откликов).
Следует помнить, что даже сводный рейтинг отзывов страхователей по ОСАГО достаточно субъективен, ведь уровень сервиса в организации может существенно отличаться в зависимости от региона. Тем не менее, он позволяет определить, какие компании страхователи выделяют на фоне других.
