Имущественное страхование (3)

Деление страхования на имущественное и личное является традиционным для гражданского законодательства России. Его предусматривал и ГК РСФСР 1922 года, и ГК РСФСР 1964 года. Получило оно соответствующее отражение в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 года, а также в новом Законе РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года.

В российской правовой доктрине деление страхования на эти виды всегда играло более значительную роль, чем в зарубежной (где оно чаще подразделяется на страхование убытков и страхование сумм), и почти всегда выступало на первом месте как основное звено классификации.

По мнению видного теоретика страхования В. К. Райхера, очевидны простота данного деления, его жизненный реализм и соответствие привычным законам словоупотребления. В основе такого деления, писал он, лежит понятный признак рода опасностей или характера страховых случаев: в имущественном страховании речь идет о страховых случаях, касающихся имущества, а в личном — человека [1].

Однако в основе классификации страхования на имущественное и личное помимо указанного лежит еще одно очень важное обстоятельство, касающееся характера претензий страхователя, его требований к страховой организации относительно размера (объема) подлежащей выплате денежной суммы. Иными словами, деление страхования на личное и имущественное построено по крайней мере на двух принципах: (1) что страхуется и (2) как страхуется?

Ответ на первый вопрос содержится в ст. 3 Закона о страховании, согласно которой объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы трех групп:

  • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного (личное страхование);
  • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
  • связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

На наш взгляд, использование в законе для определения объекта страхования категории интереса как универсальной, то есть применимой как в имущественном, так и в личном страховании (последнее нередко отрицалось в теории страхования), представляется правильным. Интересы выражают побудительный мотив любой человеческой деятельности и вместе с тем они создаются экономическими отношениями людей, а следовательно, носят объективный характер.

6 стр., 2857 слов

Договор страхования (понятие, содержание, виды)

... договора страхования Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. Определение договора имущественного страхования, ...

Однако вопрос о том, что понимается под страховым интересом, носит дискуссионный характер. В юридической науке страховой интерес определяется и как предмет страхования, и как юридический факт, с которым связывается возникновение страхового правоотношения, и как имущественное право, которое страхователь имеет в виду сохранить или которое он должен приобрести, и как имущественные последствия, возникновения которых он хотел бы избежать, и др. Достаточно широкое распространение получила точка зрения, согласно которой страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. С учетом этого страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические и физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом под имуществом принято понимать как конкретные объекты материального мира — здания, сооружения, хозяйственные постройки, жилые дома, автомобили, так и их совокупности, в частности домашнее имущество, электронное оборудование, денежные средства и т.д.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 октября 1992 года в редакции от 19 мая 1994 года (Приложение № 2) предусмотрена классификация видов страховой деятельности, в основу которой положены объекты страхования и виды страховых рисков.

Имущественное страхование в данной классификации представлено следующими видами: страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование грузов, страхование иных материальных объектов.

В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России объектов, а именно — страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;

5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.

Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.

Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику, находится на начальном этапе своего развития, а потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь «намерение» о заключении договора страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в «Транснациональную страховую компанию» стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании «Арт-Финанс» документов о страховании их вкладов, в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью «Арт-Финанса».

3 стр., 1111 слов

Курсовая работа страхование и страховые обязательства

... страхования. Итак, целью настоящей работы является изучение страхования и страховых обязательств в России. Для достижения указанной цели перед работой ставятся следующие задачи: 1. Определить понятие и значение страхования. 2. Определить предмет, объект и содержание страхового обязательства. ...

«Транснациональная страховая компания» обратилась в Росстрахнадзор с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ «Арт-Финанс» не имеет и не могла иметь в силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые «Арт-Финансом» так называемые «страховые обязательства» юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться документы установленной формы и названия — страховые полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой компанией, а не некие «страховые обязательства». Аналогичная ситуация сложилась в отношении страховой организации «Империя», от имени которой «страховые обязательства», не имеющие юридической силы, выдавались АО «АЛД» и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между сторонами заключены не были [2].

Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые компании берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является ситуация, когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней граждан. В 100 процентах случаев по решению суда такая сделка расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в договоре (обычно существенно заниженная).

Возможны и другие юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку недействительной. Северо-Западное страховое общество (Санкт-Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством недвижимости «Бекар». При желании клиенты «Бекара», покупающие квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлении сделки.

Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит сумму страхового взноса (3-5 процентов суммы страхуемой сделки) на счет риэлтерской фирмы. Из них 25 процентов суммы фирма переводит на счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а 75 процентов остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-Западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а фирма перечисляет ему еще 65 процентов премии (страхового взноса), удерживая 10 процентов в качестве комиссионных [3].

В настоящее время на законодательном уровне определен ряд категорий, имеющих существенное значение для страхового правоотношения, в том числе таких, как страховой риск, страховой случай, страховой взнос (премия), страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение и др.

44 стр., 21904 слов

Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

... ущерба, нанесенного объекту страхования Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организа-циями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального зако-на ...

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Имущественные интересы граждан и юридических лиц, связанные с владением, пользованием или распоряжением их имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже имущества. Указанные события возможны в результате различных причин. Страхование, как установлено в законе, защищает имущественные интересы лишь тогда, когда ущерб причинен страхователю в результате наступления страхового случая. Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона).

Поиски мер по предотвращению наступления убытков и ликвидации последствий страховых случаев привели к возникновению и широкому распространению в мировой практике системы, именуемой «управление риском». К понятию «управление риском» относят оценку риска, а также контроль над риском в период до возможного наступления страхового случая (превентивные мероприятия) во время проявления страхового события и ликвидации его последствий. Смысл «управления риском» заключается в предотвращении проявления опасностей, которым потенциально подвергается объект страхования, в обеспечении его жизнедеятельности, непрерывности процесса производства.

Иногда «управление риском» определяется как непрерывное и планомерное выявление рисков, которым подвергаются ресурсы предприятия (процесс его производства), и разработка системы мероприятий, направленных против возможного проявления рисков. Любое содействие страховой компании или брокерской фирме в решении этих проблем также включается в функциональное предназначение системы «управления риском».

Определение риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, а также установление с учетом в том числе и этих обстоятельств условий страхования, отвечающих интересам как страхователей, так и страховщика, определение максимально возможного убытка, адекватных ставок страховых платежей (то есть таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование), в зарубежной практике осуществляются андеррайтерами [4] — лицами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями не только в области страхового дела, но и в той конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой может относиться тот или иной объект страхования. В странах с развитым рынком страховых услуг страховые компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования [5].

Институт андеррайтеров начинает применяться и в отечественной страховой практике, например в деятельности страховой компании АСКО.

Перечень страховых случаев, влекущих обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения (так согласно закону именуется денежная сумма, выплачиваемая при страховании имущества, в отличие от страхового обеспечения — при личном страховании), имеет чрезвычайно важное значение и относится к существенным условиям договора страхования.

17 стр., 8277 слов

По курсу «Правоведение» Страховые правоотношения

... денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под ... социального страхования). Страховой тариф – основа страхового взноса страхователя.. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф ...

Действующее законодательство предоставляет страховым компаниям право самостоятельно разрабатывать Правила (Условия) проведения конкретных видов добровольного страхования. Нарождающаяся конкуренция на страховом рынке побуждает страховщиков при формировании этих условий (правил) максимально учитывать интересы потенциальных страхователей, в том числе и относительно установления более широкого спектра страховых случаев (событий), а также предоставления возможности выбора (набора) страховых рисков (случаев), от неблагоприятных последствий наступления которых можно заключать договор страхования имущества.

Условия имущественного страхования разрабатываются исходя из наиболее типичных страховых потребностей участников гражданского оборота. Так, имущество страхуется на случай гибели (уничтожения), повреждения, а также пропажи (похищения).

При этом гибелью (уничтожением) по общему правилу считается не только полное фактическое уничтожение имущества, но и такое его поврежденное состояние, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества.

Повреждением имущества признается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние, пригодное для использования по хозяйственному и потребительскому назначению путем ремонта, обычно принятого в технологии ремонта подобных объектов.

Пропажа имущества — выбытие его из владения страхователя, утрата по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели (уничтожения) застрахованного объекта.

Имущество может пропасть без вести, например морское судно, или быть похищенным (украденным).

При этом сам факт гибели (уничтожения), повреждения или пропажи имущества не является достаточным основанием для возникновения обязанности страховой компании по выплате страхового возмещения. При имущественном страховании необходимо наличие убытка, вызванного предусмотренным страховым случаем. Поэтому если окажется, что застрахованное имущество погибло или повреждено, но причинитель вреда компенсировал этот вред (выплатил стоимость, предоставил новое или осуществил ремонт застрахованного имущества), то есть убытка как такового нет, права на получение страхового возмещения не возникает.

Другим необходимым основанием для возникновения обязанности страховой компании по выплате страхового возмещения является факт причинения ущерба (убытка) застрахованному имуществу в результате страхового случая, предусмотренного условиями договора. Наиболее типичными страховыми случаями по страхованию имущества являются, в частности, следующие: пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых потребностей; стихийные бедствия (а также обвал, оползень, ливень, паводок, вихрь, ураган и др.); падение летательных объектов или их обломков и иных предметов; взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; авария водопроводных, отопительных и прочих систем; столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание; необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта; проникновение воды из соседних (чужих) помещений; непредвиденные отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; внутреннее возгорание электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока в них; бой стекол, витрин, зеркал; кража со взломом, похищение грабежом, разбоем; злоумышленные действия третьих лиц и др.

4 стр., 1582 слов

Страхование грузов

... грузоперевозки авиатранспортом; грузоперевозки водным транспортом; смешанные грузоперевозки. Страховые случаи: стихийные бедствия; огонь (пожар); авария; хищение, угон; крушение или столкновение; несчастный случай при погрузке, укладке, выгрузке. Страхователем по договору страхования грузов ... за все риски". пропажи, гибели или повреждения всего или части груза по любым причинам; все необходимые ...

В правилах имущественного страхования нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных сторонами страховых случаев.

Так, страховые компании берут на себя обязанность по возмещению убытков, возникающих от потери доходов, которые не получены из-за повреждения имущества в результате страхового случая, и от производства непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового случая. Например, в результате взрыва в принадлежащем страхователю помещении могут возникнуть убытки вследствие потери арендной платы, причинения взрывом ущерба имуществу третьих лиц. Часто возникает ущерб от простоя в производстве, оказании услуг, торговле и т.д. Подобные условия о дополнительном возмещении убытков устанавливаются по специальному (дополнительному) соглашению сторон и с отдельным перечислением их в страховом свидетельстве либо путем заключения отдельного договора на основании специальных правил страхования.

При страховании грузов обязанности страховых компаний по выплате страхового возмещения устанавливаются по различным принципам, выбор которых принадлежит страхователю. Так, страхование транспортировки грузов может производиться в следующих вариантах:

1) «с ответственностью за все риски». В соответствии с такими условиями страховщик возмещает все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме оговоренных специально;

2) «с ограниченной ответственностью» (с ответственностью «за частную аварию»).

Согласно этому варианту возмещаются убытки от повреждения или полной гибели (если иное специально не оговорено) всего или части груза вследствие:

  • а) огня, удара молнии, взрыва, урагана, селя, землетрясения и других явлений стихийного характера (бедствий);
  • б) крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой либо ударов их о неподвижные или плавучие, летящие или иным образом перемещающиеся предметы;
  • повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов (включая «неудачные» по метеоусловиям посадки), опрокидывания;
  • в) провала мостов, дорожных перекрытий и складских помещений;
  • г) подмочки груза заборной водой, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование грузом);
  • д) пропажи судна, самолета, иного транспортного средства без вести;
  • е) погрузки, укладки, выгрузки груза;

3) «только от гибели всего груза или его части» (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т. д.).

В соответствии с данным условием возмещению подлежат убытки, происшедшие от любой причины (кроме специально оговоренных, как-то: всякого рода военные действия, забастовки и др.).

6 стр., 2699 слов

Договор морского страхования

... возмещением убытков, на предмет на­личия или отсутствия вины судовладельца. Цель реферата – изучить морское страхование. Для этого были рассмотрены следующие направления: Страхование судов – каско; Страхование грузов; Страхование фрахта. Морское страхование: сущность и принципы организации Морское страхование грузов, ...

При повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой или со всякими неподвижными или перемещающимися предметами (включая лед и некоторые др.).

Независимо от избранного страхователем варианта ответственности страховой компании могут устанавливаться и особые случаи возмещения вреда.

Примечания.

1. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. — М., АН СССР, 1947, с.201.

2. Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.

3. Страховое дело, 1994, № 8, с. 34.

4. Английское выражение: «лицо, ставящее свою подпись в заключительной части полиса под условиями страхования».

5. Страховое дело, 1994, № 6, с. 30.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ*

В сфере строительной деятельности страховая охрана объектов может начинаться с момента заключения договора подряда на строительство зданий, сооружений, цехов, а также на поставку и монтаж оборудования на условиях: «все риски строительства», «все риски монтажа». Этот вид страхования имеет важное значение, поскольку позволяет без промедления возобновить поставки поврежденных материалов и оборудования, способствует ускорению оборачиваемости затраченных средств. Ранее он в основном применялся Ингосстрахом в отношении совместных предприятий, ныне достаточно широко проводится и другими страховыми компаниями. В обязанности страховщика по этому страхованию входят выплата денежных сумм при повреждении строящихся зданий, сооружений, строительного оборудования и другого имущества, представляющего собой предмет и средства строительства и находящегося на строительной площадке. По окончании строительства организации-страхователю, в пользу которой заключен договор, оплачиваются убытки, вызванные гибелью или повреждением объектов страхования вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ.

После начала эксплуатации объекта он может быть застрахован от пожара и стихийных бедствий. От этих же рисков страхуются и оборотные средства, в том числе готовая продукция на складах предприятия, полуфабрикаты собственного производства и

29-04-2015, 03:34