В последние годы немало внимание уделяется совершенствованию социальной сферы, немалое влияние на которую оказывает сектор страхования.
Страховая услуга для отечественного потребителя до сих пор часто воспринимается непонятным и оттого незначительным продуктом, за исключением обязательного страхования, в то время как мировая практика показывает активное участие граждан своих стран в системе страхования, причем как на обязательной, так и на добровольной основе. К сожалению, подобное отношение сказывается и на эффективности деятельности страховых компаний, которых с каждым годом становится все меньше, однако спрос на их услуги постоянно растет. В связи с этим особое значение приобретает необходимость понимания процедуры надзора за деятельностью страховщиков, в частности, вопросов лицензирования.
Все это, а также несоответствие практической действительности нормативной базы, а особенно теоретических источников, возникшее вследствие динамичного развития отрасли обусловило выбор темы работы и её актуальность.
Объектом работы является лицензирование страховой деятельности, предметов – процедура лицензирования, её практическое применение. Целью работы является выявление тенденций лицензирования страховой деятельности. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) охарактеризовать все существенные аспекты процедуры лицензирования страховой деятельности;
2) проанализировать состояние страхового сектора на современном этапе, выявить на этой основе проблемы в лицензировании;
3) сформулировать в соответствии с ними перспективы отрасли.
Фрагмент работы для ознакомления
До недавнего времени эти полномочия принадлежали Федеральной службе по финансовым рынкам, однако в рамках реорганизации системы были переданы Банку России.Для обеспечения выполнения Банком России своих функций в части надзора за страховой деятельностью, субъектов страхового дела законодательство обязывает выполнять определенные действия, в частности, они представляют отчетность о деятельности и данные о финансовом положении, соблюдают законодательные требования в части страховой деятельности и исполняют предписания уполномоченных органов при наличии нарушений, представляют иную информацию, которая не относится к банковской тайне, по запросам уполномоченных органов, если это необходимо последним для проведения страхового надзора. Лицензия выдается бессрочно, не может передаваться другим лицам.Для получения лицензии субъектом страхового дела представляется заявление и ряд документов, который определен нормативными актами, в Банк России. Таким образом, для выдачи лицензии Банку России необходимо наличие:заявления субъекта на выдачу лицензии, подписанного его руководителем или лицом, имеющим право подписи на таких документах;его учредительных документов;данных о его государственной регистрации;протокола учредительного собрания об установленной законодательством информации;данных о составе участников (акционеров) субъекта;документов, которые подтверждают полноразмерную оплату уставного капитала;документов о регистрации лиц, которые выступают в качестве учредителей субъекта, а также при необходимости аудиторского заключения о достоверности финансовой отчетности таких лиц за последний отчетный период;информации о руководителях, единоличном исполнительном органе, главном бухгалтере, ревизоре;данных о страховом актуарии;правил страхования в зависимости от видов страхования;расчетов тарифов по страхованию с информацией о методике расчетов и ссылкой на источник исходных данных;положения о формировании резервов по страхованию;экономического обоснования проведения операций по страхованию;документов, которые подтверждают источники инвестиций физических лиц – учредителей. После принятия перечисленных документов Банком России выдается письменное уведомление о факте приема документов.В течение 120 дней с этого момента орган страхового надзора должен принять решение о том, выдавать ли субъекту лицензию, при дополнительных видах страхования – в течение 60 дней.После принятия решения им субъекту сообщается письменно о таковом в течение 5 рабочих дней. Если решение отрицательное, в уведомлении должны быть указаны причины.На принятие решения о выдаче лицензии субъекту влияет ряд факторов, в том числе соответствии всех требований к субъекту срахового дела. Так, к примеру, руководители, главный бухгалтер и страховой актуарий субъекта должны обязательно иметь документально подтвержденное высшее образование, определенный законодательством стаж работы и проживать на территории России.Банк России может отказать в выдаче лицензии по причинам, описанным в законодательстве, в частности:если субъект использует обозначение, которые индивидуализирует иной субъект страхового дела;если у субъекта при подаче заявление на получение лицензии дополнительного или взаимного страхования, перестрахования имеется есть приостановление лицензии, выданной ранее или назначена временная администрация;если документы соискателя не соответствуют нормам законодательства или содержат недостоверную информацию;если у главного бухгалтера или руководителей есть непогашенная или неснятая судимость;если субъектом не исполнено ранее выданное предписание о том, что он не соблюдает требования в части платежеспособности и финансовой устойчивости;если любой субъект страхового дела стал банкротом по вине учредителя субъекта, который подает заявление.Банк России вправе аннулировать лицензию субъекта страхового дела, если им не были приняты меры для её получения до истечения 2 месяцев с момента уведомления о её выдаче, либо если до того, как лицензия была выдана, было установлено представление недостоверной информации.Если субъект осуществляет запрещенную законами деятельность, не соблюдает страховое законодательство, требования к норме соотношения принятых обязательств и активов, не предоставляет отчетность или иные документы, предоставляет недостоверную информацию, уполномоченным органом выдается предписание об устранении конкретного нарушения, устранив которое, субъект передает Банку России документы, на основании которых можно определить, что нарушений больше не имеется, рассматриваемые с момента подачи до 30 дней.Если же субъект не устранил нарушения в данный ему срок, действие лицензии, на основании которого он функционировал, приостанавливается или ограничивается. Первое предполагает, что субъект не вправе заключать страховые и иные соответствующие договоры. Второе предполагает запрет только по конкретным видам договоров. Так, например, в 2012 году у ООО «СК «АДМИРАЛ» была ограничена лицензия на страхование по случаям дожития и смерти, что означает возможность осуществления ею других видов страхования. Когда выявленные нарушения у субъекта устранены, действие его лицензии возобновляется.2. Современное состояние и перспективы лицензирования страховой деятельности2.1. Анализ современного состояния лицензирования страховой деятельностиСтрахование сейчас является одним из наиболее перспективных и динамично развивающихся отраслей, что обусловлено множеством факторов, к примеру, такими как:«молодостью» отрасли;ежегодным ростом числа автокредитов и ипотечных кредитов, которые, за редким исключением, требуют страхования имущественного вида;появлением обязательного страхования автогражданской ответственности в 2003 году;развитием системы социального страхования;реформированием пенсионной системы;другими факторами.В настоящее время система страхования существенно реформируется, в основном в части обязательного страхования, однако это затрагивает и страхование добровольное. Последние 5 лет были сложными для страховых компаний, поскольку финансовый кризис 2008 года лишил возможности эффективно функционировать множество страховых компаний, ввиду чего ежегодно ужесточаются требования к ним – их платежеспособности и финансовой устойчивости. С другой стороны, этот период благоприятно повлиял на структуру страхового рынка, поскольку естественным образом на рынке остаются только эффективные устойчивые компании.Как видно из таблицы 2.1.1, общее число страховщиков ежегодно сокращается, с 2010 года их число сократился с 625 субъектов до 454 в 2013 году, причем основной спад пришелся на число страховых компаний, количество обществ взаимного страхования, напротив, показывает положительную динамику.Табл. 2.1.1Динамика количества страховщиков с 2010 по 2013 год Страховщики-всегоСтраховые компанииОбщества взаимного страхования31.12.2010625618731.12.2011579572731.12.20124694581130.06.201345444311Такое сокращение обусловлено несколькими факторами. В первую очередь, на динамику оказали влияние последствия кризиса 2008 года, в результате которого были отозваны лицензии у множества страховщиков. Как видно на рисунке 2.1.1, большое число лицензий было отозвано как раз в годы после кризиса, когда, выдержав непосредственно пик кризиса, компании не смогли отвечать по своим обязательствам и поддерживать финансовую устойчивость и платежеспособность на адекватном уровне.Во-вторых, получившие распространение в последние годы процессы слияний и поглощений, сделавшие компании более устойчивыми, но снизившие их общее число.Рис. 2.1.1. Динамика количества лицензии страховщиков в России, у которых менялся статус, в год в разрезе отозванных и приостановленныхЭти процессы не в малой степени объясняются не только невозможностью мелких компаний эффективно функционировать и потребностью крупных в расширении, но и ужесточением требований к страховым компаниям, которым достаточно затруднительно соответствовать без подобных мер. Так, в 2012 году был повышен минимальный порог уставного капитала страховщиков: для медицинского страхования – 60 миллионов рублей, страхования жизни – 240 миллионов рублей, перестрахования – 480 миллионов рублей, для иных видов – 120 миллионов рублей, скорректированные на соответствующий виду страхования коэффициент. Это подтверждается тем фактом, что одновременно со спадом числа страховщиков обратно пропорционально рос средний объем их уставного капитала, как видно на рисунке 2.1.2. Рис. 2.1.2. Динамика объема средней величины уставного капитала страховщиков в РоссииВ целом можно сказать, что система страхования как обязательного, так и добровольного в настоящее время, постоянно реформируется и обновляется, что требует регулярной оценки её состояния для понимания актуальной картины. Стоит отметить, что состояние страхового рынка связано и с другими сферами, так, к примеру, государственное стимулирование автокредитования естественным образом влечет за собой развитие автострахования, увеличение объема премий по автострахованию и долю этого вида страхования в общем объеме страховых премий. Однако необходимо учитывать, что это стимулирует страховщиков формировать свои приоритеты с учетом роста спроса, зачастую, таким образом нарушая адекватную диверсификацию их деятельности. Приводит это к нарушениям сроков выплат при наступлении страховых случаев, как было в 2009 году – выплаты по ОСАГО задерживали в некоторых случаях до года. 2.2. Проблемы лицензирования деятельности субъектов страхового дела и перспективы его развития Ввиду ранее высказанного факта о тенденциях слияний и поглощений на страховом рынке следует сразу обозначить первую проблему – при реорганизации компании путем слияния и разделения лицензия, действующая у реорганизуемых страховщиков, прекращает свое действие и возникает необходимость получения новой лицензии. Ввиду длительности и сложности процедуры получения лицензии на страхование, это становится препятствием для совершенствования рынка. При этом стоит отметить, что при присоединении и выделении подобного требования нет. Также следует сказать об отсутствии адекватной процедуры компенсации в результате отзыва лицензии у страховщиков. Так, к примеру, в результате отзыва лицензии у ОСАО «Россия», являющегося одним из крупнейших компаний, оказывающих услуги автострахования, возникла проблема компенсаций по КАСКО.
Экономическая эффективность государственного кадастра недвижимости ...
... муниципальном образовании. 7. Расчет стоимости нормативного правового обеспечения ГКН для разных территориальных уровней. Объектом исследования является Государственный кадастр недвижимости как информационный ресурс субъекта Российской Федерации и его муниципальных образований. Предметом исследования ...
Конституционно-правовой статус прокуратуры Российской Федерации: ...
... прокуратуры; проанализировать место и роль прокуратуры в современном государственном механизме Российской Федерации; исследовать основные проблемы функций конституционно-правового статуса прокуратуры в Российской Федерации и представить пути их решения. Курсовая работа ... -ФЗ, от 17.07.2009 № 171-ФЗ, с изм., внесенными Постановлениями Конституционного Суда РФ от 18.02.2000 № 3-П, от 11.04.2000 № 6-П, ...
Курсовая работа страхование и страховые обязательства
... различных отраслях хозяйственной и личной деятельности существует множество каких-либо рисков, что обуславливает актуальность вопроса их страхования. Итак, целью настоящей работы является изучение страхования и страховых обязательств в России. Для достижения указанной ...
Список литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://inauka.net/referat/litsenzirovanie-strahovoy-deyatelnosti/
Список использованной литературы
[Электронный ресурс]//URL: https://inauka.net/referat/litsenzirovanie-strahovoy-deyatelnosti/
1. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г., № 4015-1 (ред. от 23.07.2013 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» — Последнее обновление 01.12.2013
Зарубежные научные электронные ресурсы
... - Личный профиль ученого Researcher ID - Система работы с библиографией EndNote Online [Электронный ресурс]//URL: https://inauka.net/referat/zarubejnyie-pravovyie-resursyi/ Удаленный доступ: в первый раз нужно зайти на ... получить самую полную библиографию по интересующей теме. База данных обновляется ежедневно. Дополнительные ресурсы в доступе: Базы данных на платформе Web of Science: - MEDLINE, ...
2. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 25.04.2002 г., № 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» — Последнее обновление 01.12.2013
3. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 14.06.2012 г., № 67-ФЗ (ред. от 02.12.2013 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» — Последнее обновление 05.12.2013
4. О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23.07.2013 г., № 234-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» — Последнее обновление 01.12.2013
5. Об утверждении положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, представляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела [Электронный ресурс]: Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11.04.2006 г., № 60н (ред. от 18.06.2008) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» — Последнее обновление 01.12.2013
6. Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [Электронный ресурс]: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 22.07.2013 г., № 1293-Р // Справочно-правовая система «Консультант Плюс» — Последнее обновление 01.12.2013
7. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: учебник. М.: Юнити-Дана, 2011. 415 с.
8. Долгин А.Н. ФСФР выдала первые лицензии на ОСГОП 19 страховщикам // Коммерсантъ. 2013. № 2. 92 с.
9. Клоченко Л.Н. Основные проблемы законодательства, регулирующие правовую деятельность» // Юридическая и правовая работа в страховании. № 9. 2010. 87 с.
10. Кутепова М. И не надо сюда ходить // URA. 2013. № 11. 52 с.
11. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика: учебник. М.: Юнити-Дана, 2011. 405 с.
12. Окорокова О.А. Финансовая стратегия страховой компании // Вестник АГУ. 2011. № 3. 132 с.
13. Сергиенко Л.Л. Конкуренция на страховом рынке // The Retail Finance. 2011. № 10. 64 с.
14. Министерство финансов Российской Федерации [сайт]. URL: http://www.minfin.ru
15. Служба Банка России по финансовым рынкам [сайт]. URL:
