Кредитный договор — это соглашение, по которому банк или другая кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить другому лицу (кредитополучателю) денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа. В тоже время он имеет следующие черты: является консенсуальным, 2-х сторонним, возмездным.
Кредитный договор регулируется нормами гражданского законодательства.
Под банковским кредитом понимается лицензируемая деятельность банка, связанная с размещением собственных и заемных денежных средств на основе возвратности, срочности, платности и обеспеченности.
Предмет договора — денежные средства.
Существенные условия договора: сумма кредита, сроки и порядок его погашения, процентная ставка за пользование кредитом, порядок уплаты процентов, целевое использование кредита, ответственность сторон.
В юридической практике кредитные обязательства входят в раздел права, относящийся к гражданским правоотношениям. Считается, что товарно-денежные отношения определяют существование обязательств, связанных с получением на условиях возвратности денег или имущества, определенного родовыми признаками. Кредитные обязательства — это обязательства, которые возникают в связи с предоставлением денежных средств или имущества, определенного родовыми признаками на условиях возврата. Роль кредитных обязательств в гражданских правоотношениях трактуется юристами неоднозначно.
Так, одни авторы считают, что кредитные обязательства выполняют вспомогательную функцию, которая связана с обслуживанием основного обязательства относительно передачи имущества, выполнения работ, оказания услуг. Другие считают кредитные обязательства автономными и выделяют их в конкретные самостоятельные виды договорных правоотношений. Мы разделяем последнюю точку зрения, считая, что обязательства относительно кредитования возникают не только тогда, когда есть эффект получения денег или имущества на условиях возвращения, но и тогда, когда сторона основного обязательства (купля-продажа, подряд и др.) предоставляет другой отсрочку исполнения обязательства (выплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).
Изменение условий трудового договора
... изменение существенных условий трудового договора. Само название "перевод на другую работу" показывает, что перевод - это выполнение другой работы, не обусловленной трудовым договором, то есть это изменение содержания трудового договора. ... предотвращения несчастных случаев, простоя, уничтожения или порчи имущества нанимателя либо иного имущества и другие случаи. Допускается перевод в порядке ...
В старой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (ст.З) указывалось, что операции по привлечению денежных средств и размещению денежных вкладов могут осуществлять только банки. Новая редакция этого закона, принятого в 2001 г., устраняет эту несправедливость. Иначе нарушается право собственника кредитовать других за счёт своего имущества или имущества, которое находится в его полном хозяйственном ведении (оперативном управлении) и вытекает из его полномочий как собственника. Это право закреплено в ст. 10 Закона Украины «О предпринимательстве в Украине», ст. 12 Закона Украины «О хозяйственных товариществах», ст. 13 Закона Украины «О товарной бирже». Предоставлять денежные кредиты в Украине могут не только банки, но и другие предприятия и юридические лица, независимо от организационно-правовой формы деятельности и формы собственности на их имущество. Это правильно отмечают юристы.
В то же время кредитные отношения банков и их клиентов отличаются от кредитных отношений клиентов с иными кредиторами. Дело в том, что только банкам предоставлено право кредитовать не только за счёт собственных, но и за счёт заёмных средств. «Банк, — подчёркивает ст. 2 новой редакции Закона Украины „О банках и банковской деятельности“, — имеет исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять в совокупности такие операции: привлекать вклады денежные средства физических и юридических лиц и размещать указанные средства от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск…».
Важным моментом является выяснение правовой природы кредитного договора. Кредитный договор (contract of loan) — гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (ссудодатель, кредитор) передаёт в собственность другой стороне (ссудополучателю, заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить ссудодателю такую же сумму денег (займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Особенности кредитного договора следующие.
Во-первых, кредитный договор — это разновидность договора займа. На это указывают, в частности ст. 1054 -1057 Гражданского кодекса Украины. В частности, в ч.2 ст. 1054 этого кодекса, прямо указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из его сущности («https:// «, 5).
Во-вторых, кредитный договор есть консенсуальный документ, вытекающий из консенсуального права. Особенность этого состоит в том, что кредитор имеет право отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично в случае нарушения процедуры определения заёмщика неплатежеспособным или же при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена своевременно. В то же время и заёмщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, поставивши в известность кредитора до установленного договором срока его предоставления, если другое не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.
Украина, как субъект международного экономического права
... специалистов на коммерческой основе; международные финансовые операции и операции с ценными бумагами в случаях, предусмотренных законами Украины; кредитные и расчетные операции между ... внешнеэкономической деятельности и соблюдение международных обязательств страны. На систему внешнеэкономического регулирование Украины определенным чином влияют международные договоры и организации. Наиболее ярким ...
В-третьих, кредитный договор может быть двух или многосторонним. Двусторонность кредитного договора вытекает из предыдущей и изложенной выше особенности, т. е. консенсуальности. Определение кредитного договора односторонним могло бы привести к признанию того, что банк (или другое кредитное учреждение) не имел обязанностей перед заёмщиками, а это автоматически ограничило бы права заёмщиков. В случае одностороннего договора займа обязательства возникают только для одной из сторон — будущего должника (заёмщика).
Многосторонность кредитного договора вытекает из современных форм кредитования, предоставления т.н. консорциумного кредита, т. е. значительного по своим объёмам кредита, который не под силу одному банку. В этом случае оформляются банковские консорциумы путем соответствующего договора для кредитования соответствующей программы. После подписания кредитный консорциумный договор приобретает юридическую силу и является обязательным для исполнения всеми участниками договора.
В-четвёртых, сторонами кредитного договора всегда выступает кредитор и заёмщик. В соответствии с действующим законодательством кредиторами могут быть НБУ, коммерческие банки, финансово-кредитные учреждения, которые имеют лицензию НБУ на привлечение и размещение денежных вкладов и кредитов в банковские консорциумы или временные банковские объединения, которые создаются для кредитования путем заключения соответствующего договора.
Возникают проблемы, когда кредитный договор от имени кредитора заключают структурные единицы (отделения, филиалы) банков. В этом случае, они должны иметь соответствующие полномочия (положение, устав, доверенность) осуществлять эти действия от имени банка или кредитного учреждения. Если таких полномочий нет, кредитный договор неправомочный. В новой редакции Закона Украины «О банках и банковской деятельности» сказано, что «філія банку — відокремлений структурний підрозділ банку, що не має статусу юридичної особи і здійснює банківську діяльність від імені банку».
Заёмщиками кредитов могут быть не только юридические лица, но и физические, не ограниченные законом в правоспособности или дееспособности.
В-пятых, кредитный договор всегда платный. Заёмщик платит за кредит проценты. Размер процентов за кредит всегда обусловлен договором, имеющим юридическую силу. Но главное здесь — спрос и предложение на рынке кредитных ресурсов (кредитном рынке).
Есть ещё риск выдачи кредита. Кредитор изучает деятельность будущего заёмщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвратности кредита и принимает решение «дать или не дать» кредит. Правила оценки кредитоспособности заёмщиков (критерии) диктует НБУ, у которого есть отдел надзора за деятельностью коммерческих банков. Критерии оценки платежеспособности заёмщика также определяет НБУ. Ему же принадлежит право определять критерии ликвидности коммерческого банка.
Применительно к формам кредитного договора. Они обязательно заключаются в письменной форме. Юридическое начало их действия — с момента подписания договора между кредитором и заёмщиком. Но они обязательно должны определять взаимные обязательства и ответственность сторон и не должны меняться в одностороннем порядке без согласия обеих сторон. Кредитный договор может быть подписанный с одним документом (подписанный кредитором и заёмщиком), а также путём почтового обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их посылает. «Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.» 5.
Кредитный договор, этапы заключения кредитной сделки
... определил одну из сторон по договору кредита (кредитодателя), которой является банк либо небанковская кредитно-финансовая организация. Во-вторых, предметом кредитного договора выступают денежные средства. В-третьих, ... госбанк, находились в государственной собственности, по кредитному договору право собственности на денежные средства переходит при каждой сделке. Это обусловлено тем, что все банки ...
В-шестых, кредитный договор имеет особый предмет, которым всегда выступают деньги (национальная или иностранная валюта).
В соответствии с кредитным договором кредитор обязан выдать заёмщику деньги на условиях и в размере, которые предусмотрены договором в собственность (полное хозяйственное ведение, оперативное управление).
Другие вещи, определённые родовыми признаками, не могут быть предметом кредитного договора. Именно этим кредитный договор отличается от договора имущественного найма, в соответствии с которым наниматель обязан возвратить индивидуально определённую вещь. По условиям кредитного договора заёмщик должен возвратить не конкретно взятые у кредитора купюры, а установленную договором сумму денег.
Это касается кредитов как гривневых, так и в иностранной валюте. В налично-денежной форме кредит может выдаваться для расчётов с поставщиками сельхозпродукции, а также физическим лицам-резидентам при получении потребительского кредита.
Погашение кредитов и выплата начисленных по нему процентов осуществляется заёмщиком с расчётного или текущего (валютного) счёта. Очередность погашения задолженности по кредиту осуществляется в очередности, которая устанавливается сторонами при подписании кредитного договора. В зависимости от условий выдачи и использования средств, порядка возврата задолженности в практике все кредиты обычно разделяют на три группы:
- 1) контокоррентный кредит — классическая форма кредита, который как в «наличке», так и в безналично-денежной форме;
- 2) рамбурсный (акцептный) кредит — используется в основном для пополнения оборотных средств. Здесь заёмщик оформляет переводной вексель, определяя плательщиком банк. Банк акцептует вексель при условии, что заемщик покрывает вексель до наступления срока платежа по нему;
- 3) авальный (гарантированный) кредит — связан с получением от кредитора гарантий исполнения заёмщиком денежного обязательства по гражданско-правовому договору, который опосредует куплю-продажу товара, оказание услуг, выполнения работ.
Итак, подводя итог, можно сказать, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
